☑年金はどうせもらえないと思っている

☑年金は払い損なんじゃなかいと思う

☑自分は年金をいくらもらえるのか知らない

ちぴーさん

年金なんて将来もらえないのに払いたくないなぁ…

P（ぴー）さん

どうしてもらえないと決まっているんですか？老後資金をつくるのに、特に国民年金はとても割の良い制度ですよ

「自分が年金もらう時には、1円ももらえない」

「どうせ年金なんてもらえないから保険料は納めないでいい」

どちらも誤解です。

また年金と一口に言っても、さまざまな種類があります。

本記事を読んでいただければ、年金の基本知識が理解でき、年金制度や老後資金について、過度な心配をしなくて良いようになります。

P（ぴー）さん

ファイナンシャルプランナーの視点から年金の基礎知識や自分はどのぐらい年金がもらえるのか？も見ていきます

年金の基礎知識

年金について、さまざまな誤解が生まれるのは仕方ありません。

なぜなら学校でも、家庭でも、社会でも、正しい知識を教えられていないからです。

そもそも年金とは何か？を確認しましょう。

（1）年金制度とは何か？

年金制度は一言で言うと「長生きリスク保険」制度です。

80歳になったらきっと働くのはツラいですよね。

けど100歳まで生きるとなると、80歳からの20年間はどうしますか？

公的年金は終身保険（死ぬまでもらえる）です。

長生きした時のリスクに対して年金保険料を払う制度です。

厚生労働省は、年金制度の目的について以下のように考えています。

公的年金は、現役時代から考えて、45年から60年後といった老後までの長い期間に、経済社会がどのように変わろうとも、その社会で従前の生活と大きく変わらない暮らしのできる年金を保障することを目的としており、賃金や物価の水準の上昇に応じて年金の水準を改定する仕組みである。

引用：厚生労働省「公的年金制度に関する考え方」

（2）年金のお金はどうやって運用しているのか

現役世代から集めた年金保険料を、そのまま年金受給者である65歳の方へ…ではなく、年金積立金管理運用独立行政法人（GPIF）という組織が管理および運用をしています。

簡単に言うと、年金保険料を国内債券・外国債券・国内株式・外国株式の4つを資産運用して、受給者に年金として支払っています。

「運用失敗したらヤバいんじゃないの？」と思われるかもしれませんが、直近21年間で100兆円ぐらいプラスの運用しています。

引用：年金積立金管理運用独立行政法人（GPIF）

（3）年金の受け取り方

①年金の支給条件

保険料納付済期間と保険料免除期間（年金免除してもらえる期間があります）などを合算した受給資格期間が10年以上あることが受給条件です。

要は10年間以上年金保険料を支払っているかどうかですね。

ちなみに、元々は受給資格期間が25年以上必要でしたが、法律の改正により2017年8月1日から受給資格期間が10年に短縮されています。

②年金の受給開始時期

原則は65歳から受給できるようになります。

現行の法律では、選択制で受給開始時期を繰り上げたり繰り下げたりもできます。

③年金の受給額の算定方法

国民年金だけであれば、2023年の満額は年額795,000円です。

20歳から60歳になるまでの40年間の国民年金の納付月数や厚生年金の加入期間に応じて年金額が計算されます。

計算式は以下の通りです。

なお、795,000円の金額は物価上昇に対応しているので、毎年金額は変わります（物価高なら年金も増える）。

ちぴーさん

えっ！？そんなに少ないの？月額6.7万円（年間80万円）もないって…

P（ぴー）さん

厚生年金と合わせると、平均では月額14.4万円と言われています

年金の種類

年金にはさまざまものがあります。

本記事では年金の全体像、大枠をつかんでいただくたのが目的ですので代表格の3つをお伝えいたします。

（1）国民年金とは

公的年金の代表格で、20歳以上60歳未満の全ての人が加入して保険料を納めます。

国民年金保険料は、2023年度は全員一律で月額16,520円です。（毎年、金額は変わります）

国民年金と厚生年金はセットで覚えておきましょう。

なお、国民年金も厚生年金もさらに3種類に分かれます。

詳しくは別記事をご覧ください。

↓↓↓遺族年金はいくらもらえるの？↓↓↓

【安心】遺族年金って何？いくらもらえるのか受給額の早見表もチェック☑自分に万が一のことがあったら、家族にいくらお金を残せるのか不安 ☑民間の生命保険を見直した方がいいかも？と思っている ☑年金以外でも考えないといけないことは何か知りたい...

P（ぴー）さん

ちなみに国民年金保険料を払っていない人は8%程度と言われています

（2）厚生年金とは

平たく言うと会社員が納める年金です。

会社員は国民年金保険料に加えて、厚生年金保険料も上乗せされて徴収されます。

もちろん保険料を納める分、もらえる年金も多くなります。つまり、会社員であれば…

厚生年金は国民年金とちがい、収入や勤続年数（月数）で金額が大きく変わります。

（3）企業年金とは

企業年金は何種類かありますが、深掘りはせず代表的なのだけ紹介いたします。

簡単に言うと、退職金を年金というかたちでもらえるものです。

企業年金を取り扱う企業での退職金は①一時金のみ、②一時金と年金の合わせ技、③年金のみの3種類から選べます（選べない企業もあります）。

また企業年金制度はすべての企業で取り扱っているわけではありません。

↓↓↓確定拠出年金って何？↓↓↓

【退職して無職か転職】企業型確定拠出年金の放置による3つの損失 ①　企業型確定拠出年金からiDeCoへの手続き方法がわかる ②　退職前の状況別手続き方法がわかる ③　無職時のiDe...

ちぴーさん

自分の会社がどうなっているかは就業規則（退職金規定、企業年金規定など）を見れば載っているよ

「将来、年金はもらえない」という3つの誤解

よくある誤解は、①年金制度がなくなる、②年金は将来への貯金と思っている、③公的年金で足りない分は民間保険でまかなう、3つです。

Xでも年金に対して、とても不安になっている方も多いです…

国がNISAやiDeCo勧めてるってことはやっぱり年金ってまじでもらえないってことなんかなぁー

NISAはじめよかなぁ

— 末っ子🌰🌹✨ (@88kei) May 26, 2023

メディアでのあおり方も良くないかもしれません。

報道は事実なんでしょうが、「年金が少なすぎる」というところにフォーカスしすぎると今の20代30代は「わたしらの老後なんてもっと悲惨だろう」と思ってしまいます。

老後資金への危機感を持つこと自体は大事なことですが…

引用：livedoorニュース「年金だけでは生きていけない 日本で生きる高齢者、「老後破綻」の危機」

（1）【誤解】将来、年金制度は崩壊してなくなる

有識者や専門家で「年金制度は崩壊する」と言っている人は聞いたことがありません。（いたらスミマセン）

しかし一部の人は、「少子高齢化で支え手が少なくなる一方だから、年金制度が崩壊するでしょ」と考えています。

日本の年金制度「賦課方式」といって現役世代から年金受給世代への仕送るような仕組みになっています。

つまり現役世代の保険料がそのまま高齢者の年金として支払わられています。

確かにこの「賦課方式」では少子高齢化で現行の年金制度は成り立たない気がします。

ただこの理屈には盲点があります。

それは女性の社会進出を中心に、働く人口は増えていっていることです。

働く人口が増えれば、年金保険料を納める人が増えるので、年金の財源も当然ながら増えるのです。

しかも社会保険（年金保険料）の適応も拡大していっています。

年金はもらう人も増えていきますが、年金保険料を納める人も増えていっているわけです。

引用：ファイナンシャルフィールド「社会保険の適用拡大で扶養の範囲内から外れてしまうけど、メリットはある？」

P（ぴー）さん

扶養から外れるという別の課題はありますが、年金の財源という観点ではプラスに働きますね

（2）【誤解】年金は自分の将来のための貯金である

「年金保険料を支払っているのに自分のものにならないなんてありえない」と考える人は、年金は預貯金を貯めているようなイメージを持っているのだと思います。

ですので、早死にしたら損する…とも考えます。

前述した通りですが、年金は「長生きリスク保険」です。

確かに早死にしてしまったら損するかもしれません。（遺族年金もあり、一概に損するとは限りませんが）

しかし医療技術の進歩で寿命が延び、人生100年時代と言われています。

長生きする可能性が高まっているのは確かです。

そんな中で、死ぬまでもらえる終身年金はものすごい魅力的です。

（3）【誤解】公的年金が不安だから民間の年金をはじめる

もっともお金を失うリスクが高い誤解です。

先にお伝えしておくと、民間の年金について、本記事ではオススメしていません。

なぜなら民間の年金は割に合わないからです。

民間の年金が割高なのは以下の2つの理由が考えられます。

一方で、公的年金が割安なのは、年金の半分は年金保険料だけでなく、税金でまかなわれているからです。（公的年金は民間の保険会社のように人件費や事務所賃料などの経費分が保険料に上乗せされていない）

P（ぴー）さん

私も知識がなかった頃、民間の年金保険を積み立てていましたが、3年前に解約しました

年金不安への対策は公的年金+自助努力

結局は自助努力かいっ！と言いたくなるかもしれませんが、つらまないオチで恐縮です。

ここでの自助努力とは、ずばり投資による資産運用です。

（1）自分の年金受給額はどれぐらい？

年金の基本知識は理解した上で、実際に自分がいくらもらえるのかを調べましょう。

紙ベースで「ねんきん定期便」が年に1回、誕生月に届きますが、WEBで見られる「ねんきんネット」の方が、情報が新しく、詳細な内容が確認できます。

簡単な登録作業は必要ですが、一度確認してみましょう。（こんな機会じゃないとやらないです(笑)）

引用：ねんきんネット

（2）公的年金を含め、老後資金をつくる

繰り返しですが、公的年金は国民年金+厚生年金です。

公的年金の平均受給額は月額14.4万円と言われていますので、年金だけでは足りないかもしれません。

できれば30代から資産運用をして、老後資金をつくることをオススメいたします。

国がNISAやiDeCoなど税制優遇制度も用意してくれていますし、証券会社を開設し、「長期・積立・分散」投資であれば比較的低リスクですよ。

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（3）できれば老後も働ける稼ぐ力を身につけておく

公的年金、投資での資産運用をしても、何が起きるかわからないのが人生です。

一番信じられるもの、それは国でしょうか？会社でしょうか？

そう、自分自身ですね。

私も20年近く会社員をやってきたので、日々の業務に忙殺され、心も体も頭も余裕がない状態はわかります。

それでも、それでもできれば副業や資格取得をして、老後も会社に頼らず稼げる力があると素晴らしいです。

月に5万円でも十分です。

この3つがあれば将来のうれいは少なくなり、今をめいっぱい楽しめます。

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【40代】会社に依存しない力（転職、副業、独立）を手に入れる6つの方法人生100年時代、一つの会社に依存した生き方はとても危険だと思います。 一方、会社に頼らない生き方を選択できるようになっているのも令和です。 つまりのあなたの行動次第でどうにでもなります。 転職、副業、独立…昭和のサラリーマンではハードルが高かったことも比較的カンタンにできる世の中になりました。 本記事では会社に依存しない力をどうやって身につけるのか？をお伝えいたします。...

P（ぴー）さん

年金を土台に、自らも資産運用し、会社に頼らず稼げるようになったら最強です。

老後資金は正確にはわからないけど、少しでも不安をへらす

日本の年金制度はかなり誤解されています。

まずは年金について正しい知識を持ち、一般論ではなく「自分は実際にいくらもらえるのか？」を確認ですね。

その上で、自助努力、つまり投資による資産運用で老後資金をつくれば安心です。

できれば会社に頼らず副業などで稼ぐ力があれば最強ですが、その前に公的年金額の確認と資産運用をがんばってみましょう。

【解決】お金がいくらあっても足りない…貯まらない人の7つの悪習慣☑お金がいくらあっても足りない ☑老後のお金が不安でしょうがない ☑なぜかわからないけどお金が貯まらない...

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☑投資を始めようか迷っている

☑老後の資産がどうなるのか不安

☑投資は難しいものだと思っている

ちぴーさん

老後っていくらぐらい必要なのでしょうか？老後資金のために、友人が投資を始めた方がいいって言うけどよくわからなくて…

P（ぴー）さん

よくわからないまま放置しておくとずっとモヤモヤが残りますよ

老後資金は一時期2000万円問題が話題でしたが、個々人で大きな差があり、予測は困難です。

また現在の資産状況によりますが、すぐ投資をはじめた方が良い人もいれば、家計管理が優先の人もいます。

ただ少なくとも「老後資金はいくら必要なのか？」を30歳から考えておいた方がいいです。

なぜならこれからは昭和世代（親世代）のように、終身雇用・年功序列の会社に入って、それなりに出世して、定年まで勤め上げて、退職金もらって、お疲れさまでした！あとは年金と貯蓄で生きていきます…という時代ではなくなってきたからです。

つまりお金やキャリアについては、親世代と同じにはなりません。

私の両親も70歳を超える昭和世代ですが、「大企業に入って、勤め上げるんだ。そして貯金しろ。」とよく言っていました。

しかし残念ながら？私は脱サラし、預貯金比率は23%ぐらいにして、残りはガンガン投資しています。（ちなみに両親には感謝も尊敬の念もあります）

本記事では、30代から老後の資産形成を考える必要性、積立・長期・分散投資など投資の基礎知識についてお伝えいたします。

日頃忙しいと思いますが、本記事が老後のことを考えるキッカケになれば幸いです。

P（ぴー）さん

積立投資・高配当株投資を実施中でファイナンシャルプランナーの私が自身の資産運用実績もお見せしながら、かみくだいて説明いたします。

なぜ30代から老後の資産を考える必要があるの？

大きく2つで、ひとつは多くの人が老後は資金不足になるリスクがきわめて高いこと。

もうひとつは、資産形成は若ければ若いほど有利だからです。

（1）老後の資金不足リスクがあるため

冒頭でお伝えしたように、昭和世代であれば、老後の資産など考えず、めいっぱい目先の仕事に打ち込めば問題なかったです。

しかしこれからは多くの人が老後は以下のような理由で、資金不足になるリスクが高いです。

今のご時世、年収1000万円（都心在住で子供あり）でも生活が苦しいとのニュースも…

引用：Yahoo!ニュース「受験、就活に勝ち残り、必死に働いて実現した「年収1000万円」…それでもキツイ生活は「頑張り損」「子育て罰」なの？」

（2）安定的に稼げる若いうちに投資資金をつくっておくため

投資には種銭が必要です。

元手となるお金ですね。

「投資」と言うと難しく考えてしまいますが、基本的には以下の2種類の“儲け”のためにやるものです。

いずれにしても元手となるお金がないと投資はできません。

もっと言うと、少ない金額ではあまり意味がありません。

たとえば②（5%）で考えてみましょう。

ちぴーさん

500円ではちょっとさびしいです…

なお、本記事のタイトルを20代ではなく、30代としているのはある程度稼げるのは30代からだからです。

20代は企業への投資（株式など）ではなく、自己投資（自己啓発や遊びを含め経験値を積む行為）を優先すべきかと思います。

（3）投資は早ければ早いほど有利なため

投資は早く始めるほど有利です。

なぜなら“複利の効果“が得られるからです。

“複利の効果”とは、運用で得た収益をふたたび投資することで、利息が利息を生んでふくらんでいく効果のことです。

…言葉だけだとちょっとわかりづらいですね。

実際に計算してみましょう。

先ほどと同じように年利5%の金融商品に100万円を投資するとして、以下の3パターンで考えてみましょう。

（）内は“単利”で計算した数値です。

ですので、複利で3年間ではその差は、0.8万円ですが、30年間運用すれば182.2万円もの差になります。

これが“複利の効果”です。

投資にはさまざまなやり方がありますが、本記事では初心者向けの投資の基礎基本である「積立・分散・長期」投資をオススメいたします。

P（ぴー）さん

残りの「積立」「分散」投資について、この後にお伝えいたします。

30代から積立投資をはじめるならコレ

積立投資は国も特に力を入れており、税制優遇（税金かからない）がありますので、積立NISA制度を活用しましょう。

前述の“複利の効果”を得るために30代からの積立投資をオススメいたします。

20代でも投資するお金に余裕があるならOKですよ。

（1）積立投資の3つのメリット

積立投資とは、一定の期間（毎月など）ごとに一定の金額ずつ同じ銘柄（株式や投資信託など）を購入していく手法です。

コツコツとお金を積み立てていく投資なので「積立投資」と呼ばれています。

積立投資のメリットは以下の3つです。

①少額で気軽に投資できる

毎月1万円や3万円など、給料からいくらか投資に回すことができ、一度に50万円や100万円など大金を積まなくて投資できます。

②購入タイミングで悩まなくていい

「これから株価が上がりそうだけど、今買った方がいいかな…」など投資は頭を悩ませるものです。

しかし積立投資なら定期的に決まった金額を積み立てるだけなのでストレスフリーです。

③時間分散によるリスクが軽減できる

積立投資のように、決まったタイミングで定期的に一定額ずつ購入する方法を「ドルコスト平均法」といいます。

「ドルコスト平均法」は時間分散によるリスク軽減ができます。

なぜなら積み立てている金融商品の価格が安い時は購入量が増え、逆に価格が高い時は購入量が減ります。

つまり購入単価のブレを抑えることができ、期間が長くなればなるほど投資リスクが軽減できるわけです。

（2）積立NISAを活用しよう

積立投資をする限り、積立NISAの活用は必須です。

「つみたてNISAって得すんの？」と友人に聞かれたことがありますが、たぶん「つみたてNISA」という金融商品か銘柄と勘違いしていたのだと思われます。

「つみたてNISA」とは少額投資非課税制度であり、多くの金融商品が利益に対して20％程度の税金が課せられるのですが、一定の枠内は非課税になります。

つまり「つみたてNISA」は投資対象ではなく、税金がかからない枠の話です。

投資の儲けに対して、「キャピタルゲイン（売買差益）」にも「インカムゲイン（配当金）」にも20.315%の税金が課税されます。

しかし「つみたてNISA」であれば、一切税金がかからないのです。

なお2024年から新NISAがスタートしています。

投資期間は無期限！積立上限金額は120万円に！

大盤振る舞いです。

引用：金融庁「新しいNISA」

（3）積立投資の具体的な銘柄選定はどうする？

本記事では具体的銘柄選定はあまり詳しくはやりませんが、今のところ、積立投資は『全世界株式（オール・カントリー）』一択と考えています。

選定理由は、なんといっても低リスクだからです。

『全世界株式（オール・カントリー）』はマイクロソフトやアマゾン ドットコムなど全世界の有名企業890銘柄が組み入れられています。

ひとつの企業に集中投資するのはリスク高いけど、890の企業だと比較的リスク低い、というのは感覚的にもわかりやすいかと思います。

国も業種もさまざまなので、世界恐慌（世界的な不景気）でも起きない限り、長期的に見れば超低リスクです。

詳しくは次章の「分散」投資でそのメリットをお伝えいたします。

現在は毎月33,333円（つみたてNISA上限）積み立てて、運用実績は+39,441円です。

まだ運用期間が短いので、たまにマイナスになります。

ちぴーさん

エラそうに語っていますが、まだ積立投資して13ヶ月目です…

↓↓↓証券会社を詳しく知りたい↓↓↓

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P（ぴー）さん

つみたてNISAを活用し、『全世界株式（オール・カントリー）』は鉄板と考えますが、投資は自己判断・自己責任で行ってください。もちろん他にも良い投資先はありますしね。

30代からの投資は分散投資を意識しましょう

投資は「分散」するのは、リスクを「分散」するためです。

リスクとは上振れ（儲かる！）と下振れ（損する…）であって、悪いことばかりではありません。

とはいえ、老後資産が目的だとしたら、1000万円用意するつもりが、500万円では困りますよね。（2000万円になるかもしれませんが）

投資でリスクが0（ゼロ）になることはありませんが、極力リスクを減らすために「分散」投資の考え方が活きてきます。

（1）分散投資はなぜ大事なの？

投資には「卵は一つのカゴに盛るな」という有名な格言があります。

卵を一つのカゴに盛ると、そのカゴを落とした場合には、全部の卵が割れてしまうかもしれません。

しかしいくつかのカゴに分けて卵を盛っておけば、少しの被害で済む。という意味です。

（2）アセットアロケーションを考える

分散投資と同時に「asset（資産）・allocation（配分）」も考えましょう。

カッコつけて横文字を使ってみましたが、「アセットアロケーション」とは株式や債券などへの投資資産の配分のことです。

なぜ資産配分を考える必要があるかというと、「どう分散するか？」は年齢や状況によって変化させる必要があるからです。

若者は攻める（個別株や高配当株など）、年配者は守る（リスク低めの債権など）が基本戦略です。

↓↓↓私の現在の資産配分です↓↓↓

P（ぴー）さん

最近、米国の調子が悪く、日本株が良いので比率がだいぶ変わってきました

（3）ポートフォリオを考える

さらにポートフォリオも考えましょう。

ポートフォリオとはアセットアロケーションより、さらに具体的な金融商品の組み合わせのことです。

どのように「分散」投資を考えるのか、切り口を見てみましょう。

①国別

国によって経済成長率が全くちがいます。

日本国内の企業だけが投資先ではありません。

全世界なのか、アメリカなのか、はたまた日本なのか。

それともポテンシャルの高いインドなのか？

②金融商品種別

債権なのか株式なのか。

ビットコインにしようかな…

今のところ、仮想通貨は投資というより“投機”（短期で高利益狙い）なので初心者の方には向きません。

私は数年前に買って売るタイミングがわからず、とりあえず保有し続けています。

③業種別

金融、メーカー、小売、飲食…

「景気が良い、悪い」でも業種によって大きく変わります。

これからAIの進出がさらに進んできたらどんな業種が上がるのか下がるのか…

P（ぴー）さん

他にも色んな切り口がありますよ

老後の資産形成のために必要な知識

前述のように投資は「長期・積立・分散」の基本を押さえていれば簡単に始められます。

しかし老後の資金を考えるには、もう少しお金についての全体像を知っておく必要があります。

全体像とはライフプラニング、つまり「どんな人生にしたいか？」を考えることです。

（1）ファイナンシャルプランナーに相談してみる

「30歳で結婚して、32歳で子供産む」と決めていてもその通りになることはなかなかありません。

それでもぼんやりと人生設計を考えている人は多いと思います。

重要なのはそれを実現するためにどれぐらいお金が必要になるか？も同時に考えておくことです。

これらの質問に即答できなければ、ライフプラニングを考える価値があるかもしれません。

↓↓↓人生100年時代、いくら必要？↓↓↓

【実践しました】45歳定年制こそ幸せなセカンドキャリアへの近道？☑45歳で定年なんてありえないと思っている ☑なぜ45歳定年説なんて出てきたのか知りたい ☑もし45歳で定年ならどんな準備をしておいたらいいか知りたい...

一人でライフプラニングを考えるのは難しい人は専門家に相談するのもありです。

ただしファイナンシャルプランナーも生活がかかってますので、あなたのためにならない金融商品をすすめてくることがあるので注意です。

↓ファイナンシャルプランナーに相談する前に↓

【合点】ファイナンシャルプランナーに相談しても意味ない3つの理由と5つの心得意味がなくなってしまう理由は大きくは2つあります。ひとつはファイナンシャルプランナーがどんな人なのか知らないから。もうひとつは少し厳しい言い方ですが、あなたが準備不足だからです。ではどんな心構えで、どのような準備をした上で相談すべきなのかお伝えいたします。...

（2）老後の資産形成のために必要な知識

今のご時世、ブログやYouTubeで素晴らしい情報はたくさんあります。

しかしできれば自身が体系的なお金の知識を得るのが最も有効です。

ファイナンシャルプランナー3級程度で十分です。

ファイナンシャルプランナー3級なら、税金・保険・投資・不動産・相続など一通りの知識が得られます。

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将来のことを考えるのことが、今の幸せにつながる

「先のことばかり考えて不安になってもしょうがない」という考えもわかります。

とはいえ、老後の資産について考え、若いうちから手を打っておくと“なんとなくの将来への不安”がかなり減ります。

将来への不安はほとんどお金のことかと思います。

お金があれば、家族との生活を守ることもできますし、健康への投資もできるし、働かなくてもいいかもしれないし、無理にはやりたくないことをやらなくて良くなります。

結果、今の幸せにつながります。

ビジネスパーソンは日々忙しいですが、将来のお金のことについては少し目を向けてみてもよいのではないでしょうか。

【解決】お金がいくらあっても足りない…貯まらない人の7つの悪習慣☑お金がいくらあっても足りない ☑老後のお金が不安でしょうがない ☑なぜかわからないけどお金が貯まらない...

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☑自分に万が一のことがあったら、家族にいくらお金を遺せるのか不安

☑民間の生命保険を見直した方がいいかも？と思っている

☑年金以外でも考えないといけないことは何か知りたい

ちぴーさん

自分に万が一のことがあったら、家族はどうなってしまうのか…お金の面で心配です

P（ぴー）さん

心配ですね。公的年金を軸に家族に残せるお金について考えましょう

心配なのは“見えない“からです。

家族に残せるお金の代表格は遺族年金ですが、受給額の早見表も確認し、具体的にご自身の遺族年金について確認しましょう。

本記事では年金以外にも家族に残せるものは何か？についてまとめています。

何が起こるかわからないのが人生です。

家族に遺せるものは何か？今から考えておきましょう。

P（ぴー）さん

ファイナンシャルプランナーの私が年金の全体像からお伝えいたします

年金の基礎知識

細かい内容に入る前に、年金の全体像から確認しましょう。

（1）公的年金は3種類ある

年金と言われると、定年退職後の老後にもらえるお金を連想する方が多いかもしれません。

しかし公的年金には3種類あり、さらに基礎と厚生に分かれます。

ちなみに年金は年金保険料と言われるように“保険”です。

長生き・病気やケガ・死亡、この3つのリスクに対しての公的保険です。

①老齢年金

誰もが知っているメジャーな年金です。

所定の年齢になったらもらえる年金です。

老齢基礎年金はいわゆる国民年金、老齢厚生年金は会社勤めの人がもらう年金です。

②障害年金

病気やケガで働けなくなったら生活できるのか不安です。

そんな時に現役世代の方も含めて受け取ることができるのが障害年金です。

③遺族年金

自分に万が一のことがあったら遺された家族は大丈夫か？に対する年金です。

本記事ではこの遺族年金について詳しくお伝えいたします。

遺族年金を整理すると、以下の図のようになります。

（2）遺族基礎年金とはどんな年金？

遺族基礎年金とは、被保険者（あなた）に万が一のことがあった時に子供がいる配偶者が年間100万円ぐらい受け取れる年金です。

①被保険者

国民年金保険料を納めている人が対象なので、自営業者も会社員（厚生年金保険料を納めている）もいずれの遺族ももらえます。

②受け取れる人

子どものいない配偶者には支給されません。

子どもが全員18歳の年度末をすぎるともらえなくなります。

つまり終身年金（一生涯もらえる）ではありません。

③もらえる金額

約80万円＋子の加算（第2子まで約20万円）です。

詳しくは後述いたします。

④その他要件

受け取り人である遺族（配偶者）の年収が850万円以下でなければもらえません。

（3）遺族厚生年金とはどんな年金？

遺族基礎年金とは、保険者に万が一のことがあった時に子供がいる配偶者が年間100万円ぐらい受け取れる年金です。

①被保険者

厚生年金保険料を納めている人が対象なので、会社員（厚生年金保険料を納めている）の遺族のみもらえます。

②受け取れる人

子どものいない配偶者には支給されません。

終身年金（一生涯もらえる）です。

③もらえる金額

平均年収×加入月数×0.005481×75%

遺族基礎年金とちがい、収入や勤続年数（月数）で金額が大きく変わります。

75%は老齢厚生年金の3/4という計算です。

なお、0.005481は「お国で決められた魔法の数字」と覚えておいてください。

具体的な金額は後述いたします。

④その他要件

会社での勤続年数（厚生年金保険加入年数）が短い場合でも、25年（300月）で計算してくれます。

たとえば年収300万円の25歳（勤続年数3年間）の人に万が一のことがあった場合でも、約310,000円の遺族厚生年金がもらえます。

本来の計算式に当てはめると年間で約37,000円になります。

きびしすぎますよね。

ちぴーさん

年金って3種類もあるんですね。割安な保険みたいです。

P（ぴー）さん

年金は保険です。民間保険の前に公的保険を理解しておきましょう。

遺族年金はいくらもらえる？（ざっくり版）

家族に遺す大事なお金、遺族年金ですがいくらもらえるのでしょうか？

まずはざっくり見てみましょう。

前章のおさらいですが、計算式は以下の通りです。

遺族基礎年金は上記の通り、もらえるかもらえないかの違いがあるものの、金額は変わらないので、遺族厚生年金（年間合計金額）だけ確認してみましょう。

（1）月収20万円だと遺族厚生年金はいくらもらえる？

仮に勤続年数が15年であれば、約18.5万円になります。

年収（20万円×12ヶ月＋賞与60万円）×15年間×0.005481×75%

＝300×15×0.005481×75%

＝約18.5万円

※ちなみに、老齢厚生年金を計算するのであれば、計算式の最後の75%を掛け算しなければいいです。

（2）遺族厚生年金を25万もらうには年収はいくら必要？

仮に勤続年数が15年であれば、年収は約400万円が必要になります。

25万円＝年収×15年間×0.005481×75%

25万円＝年収×0.06166

25万円＝0.06166年収

25万円＝年収（405.44923万円⇒約400万円）

年収400万円（月収30万円×12ヶ月＋賞与40万円）＝遺族厚生年金　25万円

（3）厚生年金10年間加入していたら、遺族厚生年金はいくらもらえる？

仮に年収は約400万円であれば、遺族厚生年金は約41万円です。

【誤】16万円＝年収400万円×10年間×0.005481×75%

【正】41万円＝年収400万円×25年間×0.005481×75%

前述の通り、会社での勤続年数（厚生年金保険加入年数）が短い場合でも、25年（300月）で計算してくれますので【誤】ではなく【正】の遺族厚生年金がもらえます。

ちぴーさん

勤続年数が短くても25年間で計算してくれるのはありがいたいですね～

P（ぴー）さん

公的年金は手厚いですよ

遺族年金はいくらもらえる？（しっかり版）

次は早見表やシミュレーションを使って、しっかり見てみましょう。

（1）遺族基礎年金および遺族厚生年金の金額早見表

子どもがいるいない、妻の年齢などご自身の状況に当てはめてください。

平均報酬標準月額は月収と考えてもらったらいいです。

なお、年金額は2022年度の金額です。

引用：オリックス生命保険「遺族年金」

（2）遺族年金受給額をシミュレーションしてみる

18歳未満の子どもの人数、職業（自営業か会社員か）、月収を入力すれば受給額がシミュレーションできます。

引用：株式会社FITTON（フィットン）「遺族年金支給額シミュレーション」

（3）老齢年金受給額をシミュレーションしてみる（ねんきんネット）

せっかくなので、時間があればご自身の老齢年金もいくらもらえるのか確認してみましょう。

日本年金機構のねんきんネットでは、あなたの年金額を試算したり、今までの納付履歴を確認できます。

ログイン方法は割愛します。

STEP①：将来の年金額を試算する

STEP②：詳細な条件で試算

STEP③：試算条件入力（職業、受給開始年齢など）

引用：日本年金機構「ねんきんネット」

ちぴーさん

これでセールスマンに過剰な保険を勧められても断れます！

P（ぴー）さん

公的保険を軸に、民間保険の加入を考えましょう。

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何を家族に遺すべきか？

急に精神論的な話？のようですが、万が一のことがあっても、気持ちは置いていけません。

家族に遺すべきはお金です。（保険のCM？）

さまざまな形でお金を遺せるよう事前準備が必要になります。

仮にあなたがいなくなったら、うちの世帯は年間でいくら必要なのか？から考えましょう。

（1）保険（公的＋民間）・金融資産・不動産

遺族年金をはじめ、場合によっては生命保険も必要です。

他にも株式投資（配当金収入）や不動産（家賃収入）など収入の柱を増やしておくと安心です。

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（2）お金の知識を身につける

社会保険、税金、投資などのお金の知識があれば、お金に困る確率が下がります。

たとえば税金の控除について知っていれば、還付金がもらえる可能性があります。

配当金の課税額や医療費の一部を税金から控除して、取り戻せたりします。

病気になってしまい、仕事が出来なくなっても、傷病手当金と失業手当で2年半ぐらいお金がもらえたりします。

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（3）稼ぐ力を身につける

もしあなたが一家の大黒柱で、配偶者の稼ぐ力が弱かったら少し心配です。

お金に困らない、さらにはやりがい持って生きていくのに資格取得もひとつの手段です。

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ちぴーさん

家族が困らないように年間1000万円ぐらいいるかなぁ

P（ぴー）さん

過剰はよくないですよ。自力で生きる力を奪ってしまいかねません。

遺族年金に関するよくある質問と回答

本編でお伝えしきれなかった部分もお伝えいたします。

（1）遺族年金と自分の年金は両方もらえますか？

1人1年金が原則のため、もらえません。

受け取れる年金を自身で決める必要があります。

たとえば老齢基礎年金と遺族基礎年金と比較して、多い方を選択することになります。

（2）遺族年金はいつまでもらえますか？

①遺族基礎年金

おさらいですが、子どもが全員18歳の年度末をすぎるともらえなくなります。

つまり終身年金（一生涯もらえる）ではありません。

②遺族厚生年金

30歳以上であれば子供の有無にかかわらず一生涯の支給（終身年金）です。

しかし夫の死亡時に、妻の年齢が30歳未満で子どもがいない時は受給期間が5年間になります。

30歳未満でも子どもがいる場合、もしくは妊娠中であれば遺族厚生年金は一生涯支給されます。

（3）遺族基礎年金が終わったら遺族厚生年金だけになりますか？

以下の2パターンの場合、遺族厚生年金には、40歳から65歳になるまでの間、583,400円（年額）が加算されます。

これを中高齢寡婦加算といいます。

（4）脱サラ後の遺族厚生年金はどうなりますか？

会社員から自営業者になった場合、年金の受給資格期間25年以上を満たしていれば、遺族年金が支給されます。

前述の通り、厚生年金加入中に亡くなった場合、厚生年金の加入期間が短くても25年間加入したものとして計算してくれます。

しかし、現在厚生年金に加入しておらず受給資格期間を満たした人が亡くなった場合は、実際に加入した厚生年金期間で計算します。

老齢年金は受給資格期間10年以上に変更されたのですが、遺族年金は変わらず25年以上必要です。

なお、国民年金保険料の納付を免除されていた期間があったとしても、遺族年金の受給には影響しません。

ちぴーさん

脱サラしても、25年以上保険料払っていないと遺族年金もらえないんですねー

P（ぴー）さん

それでも、過去に払っていた厚生年金保険料が無駄にならないのは助かります

公的年金をベースに考える

あなたに万が一のことがあった場合、家族に遺すお金のイメージはつきましたでしょうか？

まずはうちの家族は年額でいくら必要なのか？

公的年金でいくらもらえるのか？

不足分は投資や民間保険などでどれぐらいまかなえるのか？

ざっくりでも数字に落とし込んでおきましょう。

同時にお金の知識や稼ぐ力も身につけて、強い一家にしていきたいですね。

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【失業しても年金未納はダメ】年金免除申請で398,160円のお金を確保 ①　失業中の出費をへらせる ②　未納による年金受給資格喪失をふせげる ③　年金免除申請のやり方がわかる ...

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☑毎年、株式配当金もらっているけど税金を取り戻したい

☑米国株で10%の外国税が取られているけど税金を取り戻したい

☑確定申告で配当控除や外国税額控除はどうやったらいい？

ちぴーさん

毎年、株式配当金もらってるんですけど、もしかして税金取り戻せますか？

P（ぴー）さん

確定申告時に対応すれば、配当控除や外国税額控除されますよ

証券会社から発行される『特定口座年間取引報告書』を見ていると配当金が20万円あるけど、3万円ぐらいの所得税がかかっている…

「仕方ないかぁ」と思いながらも気になっていた配当金の税金を取り戻すことができるかもしれません。

本記事では実際に、私が確定申告で配当控除及び外国税額控除で税金を取り戻した内容を共有いたします。

その他の所得や控除で金額は変わりますが、年収500万円で年間配当金額が30万円なら5万円ぐらいの控除になる可能性があります。

P（ぴー）さん

ファイナンシャルプランナーの私が実体験をもとにお伝えいたします

配当控除とは何か

国内株式等の配当等を、総合課税で確定申告をした場合に使えるのが配当控除です。

なぜ控除してくれるのかというと、配当は企業の利益から分配されるものですが、法人税と所得税の二重課税という現象が起きているからです。

この二重課税部分を出資者に還元するのが配当控除です。

（1）そもそも控除とは？

配当控除の前に、収入を得てから所得税を納税するまでの流れを確認しましょう。

以下の図解のような流れになります。

配当控除（後述する外国税額控除も）は④税額控除です。

税率がかけられた後に差し引いてくれるので、③所得控除よりも税金を減らしてくれるインパクトが大きいです。（へー、そうなんだぁ。ぐらいの認識で大丈夫です）

（2）配当控除で税金が取り戻せる

配当所得は、前述の通り二重課税されているため、確定申告で配当控除してもらえます。

ただし注意すべきはどう申告するかです。

以下の3つの選択肢がありますが、配当控除を使うのなら②の総合課税制度をで申告する必要があります。

①申告不要制度

確定申告を行わないで源泉徴収のみで完結させる。

原則、申告不要でかまわないです。

確定申告の手間がないので楽ですが、配当控除は使えないです。

②総合課税制度

配当以外の他の所得(給与等)と合算し、所得税を計算します。

この制度で確定申告すれば、配当控除が使えます。

③申告分離課税制度

他の所得金額と合計せず、その所得を単独の税額として分離した上で計算し、その税金を確定申告により納税する制度です。

こちらも配当控除は使えません。

しかし株式投資などで売却損益がある人は、損益通算（株式売却で損が出た場合）が使えます。

（3）配当金額や課税額は「特定口座年間取引報告書」で確認できる

証券会社の管理画面で、こんなの見たことないでしょうか？

確定申告で配当控除を使うには必須の書類（必要な数字が記載されている）です。

多くの証券会社が毎年1月10～15日の間に昨年分を発行しています。

お使いの証券会社の「管理画面」⇒「電子交付書面」⇒「閲覧」で確認できると思います。（証券会社によって文言はちがうかもしれません）

（4）配当控除の対象とならない配当もある

外国法人から受ける配当等は、配当控除の対象となりません。

私もやっていますが、米国株は配当控除が使えません。（外国税額控除は使えます。後述します。）

ちぴーさん

まずは「特定口座年間取引報告書」を準備します！

P（ぴー）さん

確定申告は総合課税制度を選択してくださいね

配当控除のデメリットは？

お得なことしかなさそうな配当控除ですが、デメリットはあるのでしょうか？

（1）配当控除は課税総所得が695万円を超えると損

配当控除を使うには、総合課税を選択する必要があります。

総合課税を選択するということは、配当所得と配当以外の所得も含めてすべてひっくるめた所得として課税されます。

つまり…課税総所得金額が695万円を超えると税率が23%になり、確定申告しない時の20.315%より高い税金が取られるというわけです。

以下の3点を確認してください。

①課税総所得金額を計算

課税総所得金額は以下の図解の③課税所得のことです。

所得税率は以下の通りです。

引用：国税庁「No.2260 所得税の税率」

②配当所得に配当控除率を乗ずる

③配当所得を含めた課税総所得金額で配当控除率が変わる

「1,000万円以下の部分」と「1,000万円超の部分」で配当控除率が変わります。

引用：三菱ＵＦＪモルガン・スタンレー証券「配当控除」

（2）サラリーマンも配当控除できるの？損しない？

総合課税を選んで課税所得金額が増えると、社会保険料などが上がる可能性があります。

配当控除の節税効果と社会保険料UPと比較してどちらが得か考えないといけません。

（3）配当控除と損益通算のどちらが得なの？

配当控除を選ぶと譲渡損失との損益通算ができません。

同じ年に配当控除と損益通算を同時に使うことはできないのです。

昨年、株式売却し、大きな金額の損失があれば配当控除よりも損益通算を使った方が得かもしれません。

ちぴーさん

昨年は退職した年なので、課税所得は695万円より全然低いので大丈夫です！

P（ぴー）さん

昨年、株式売却していなければ損益通算は関係ないですね

配当控除だけじゃない！外国税額控除も知っておこう

日本株だけでは米国株をはじめとする海外にも出資されている方もいると思います。

前述の通り、外国法人からの配当は配当控除が使えません。

しかし外国税額控除が使えます。

（1）外国税額控除とは？

外国株式（今回は米国株とします）の配当に対して、以下のように課税されています。

米国で発生した所得は現地で税金が源泉徴収された上に、日本でも課税対象になるため、二重課税になってしまいます。

特定口座に預けている株式であれば、源泉徴収されるので放置しておくと税金は取られっぱなしになります。

（2）外国税額控除でいくら戻る？

残念ながら10%全額は戻ってきません…

控除限度額が決まっていますので、計算式を確認しましょう。

仮に数字を当てはめると…

※確定申告が完了したら「申告内容確認票」が出力されますので、先に確認はできません。今回は流れだけご理解いただければ。

ちぴーさん

外国税額控除の計算はちょっと難しいです…

P（ぴー）さん

確定申告では自動計算されるので、だいたいの理解でいいと思いますよ

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確定申告で配当控除と外国税額控除で税金を取り戻した方法

実際にネットの確定申告（e-Tax）での手続きについて確認しましょう。

（1）ネットの確定申告（e-Tax）で配当控除と外国税額控除を使えた

実際にやってみて、注意点や気づきがありましたのでお伝えいたします。

最初は少し入力箇所が多くて戸惑うかもしれません。

わかりにくい項目には「？」マークがついており、タップすると質問に関する回答があるので安心して進められます。

「配当所得金額が15.305%になっていません…」とドキッとするような表示が出ますが、スルーして進めても問題ありません。

もちろんネット（e-Tax）ではなくも、郵送や税務署に直接持ち込みでも申告は可能です。

↓↓↓確定申告の全体の流れを知りたい↓↓↓

【やり方】退職後の無職が確定申告で100,630円還付された方法～e-Tax編～☑退職後、無職だけど確定申告はしなきゃいけないのか不安 ☑確定申告することで何か得なことはあるのか知りたい ☑具体的に確定申告の手続き方法について知りたい...

（2）特定口座（源泉徴収あり）の場合の配当控除は？

「源泉徴収してもらっているから確定申告なんて関係ないのでは…」と思っている方が多いです。

私もそうでした。

確かに特定口座源泉徴収あり口座での取引の場合には確定申告が必要ありません。

楽であるんですが、これでは税金取られっぱなしです！

配当控除や損益通算（売却損あった場合）で1円でも取り戻しましょう。

配当控除にいたっては、もともと二重課税されているわけですからやらないと損です。

（3）今まで配当控除をしていなかったけど過去分はどうなりますか？

誤って申告をしてしまっても更正の請求といって、5年間は修正申告が可能です。

ただし…配当控除は更正の請求が使えません。

なぜなら配当控除は申告方法（制度）の選択をするからです。

前述の通り、総合課税制度を選択して確定申告する必要があるのですが、無申告や申告分離課税で申告していたものを変更することができません。

昨年分は今年の3月15日（確定申告の締切日）までなら修正可能です。

ちぴーさん

毎年のことだから累計したら大きい金額になりますね

P（ぴー）さん

1回経験してしまえば、2回目以降はカンタンにできます

お金を”まもる”ために税金の知識は必須

資産所得倍増プラン？の一環で2024年からNISAがさらに税制優遇されることも追い風となり、投資をする人が増えてきました。

投資でお金を“ふやす”ことも大事ですが、“まもる”こともまた重要です。

“まもる”ためには税金の知識は不可欠です。

配当控除や外国税額控除というものが存在することを知っているか知らないかで数万円損します。

しかもそれが10年…30年間続くと100万円ぐらい損するかもしれません。

確定申告も昔とちがってネットで簡単に、30分ぐらいで出来たりします。

少しの知識と行動で人生は大きく変わる、かもしれません。

【解決】お金がいくらあっても足りない…貯まらない人の7つの悪習慣☑お金がいくらあっても足りない ☑老後のお金が不安でしょうがない ☑なぜかわからないけどお金が貯まらない...

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☑退職後、無職だけど確定申告はしなきゃいけないのか不安

☑確定申告することで何か得なことはあるのか知りたい

☑具体的に確定申告の手続き方法について知りたい

ちぴーさん

2月になりましたが、まだ再就職先が決まっていません。確定申告って必要なんですかねぇ？？また税金取られるのかぁ…

P（ぴー）さん

確定申告は必要です。ただし退職後、無職の確定申告は税金が還付（戻ってくる）されるケースがほとんどですよ。

サラリーマンをしていると無縁の確定申告ですが、無職になると無視できません。

しかし安心してください。

確定申告が初めての方でも自宅で、すぐに簡単にできます。

事前準備含めて、1時間でできます。つまり時給10万円です。（私の場合）

2日前にネットで確定申告したてホヤホヤの情報を提供いたします。

P（ぴー）さん

ファイナンシャルプランナーの私が、最低限知っておきたい税金の知識も合わせてお伝えいたします

退職後の無職が確定申告しないとどうなる？

何やら面倒くさそうな確定申告ですが、やらなければどうなるのでしょうか？

年の途中で退職をしたら確定申告は必要です。

確定申告しなかった場合、無申告加算税や重加算税、延滞税などの追徴税がかかることがあります。

源泉徴収されている所得税があれば、還付が受けられないし、翌年の住民税や国民健康保険料に影響があるため、確定申告は実施しておきましょう。

（1）そもそも確定申告とは何か？

確定申告とは、1月1日から12月31日までの1年間の所得と所得税を計算（精算）する手続きです。

要は国に対して、「昨年はこれだけ稼いだから、これだけ所得税を納めますね」を申告します。

申告期間は昨年分を今年の2月16日～3月15日までに実施します。（ネット申告のe-Taxなら1月4日から申告可能）

サラリーマンなど会社に属している時（12月31日時点）は、会社が年末調整をしてくれますので確定申告は不要だったわけです。

↓↓↓年末調整って何やってるの？↓↓↓

【知らないと損】退職者の年末調整はどうなる？放置すると12万円の損？ ☑今年退職して、12月末までに就職する予定がない ☑退職後はどうやって年末調整したらいいかわからない ☑退職後に確定...

（2）無職の確定申告、しないとどうなるの？

以下の3パターンありますが、基本的にはいずれのケースも確定申告は必要です。

①昨年1年間、無職で無収入

確定申告の義務はありません。

確定申告は所得税を納める手続きなので、収入がなければ不要ということになります。

しかし確定申告は国民健康保険料や住民税を確定するためにも利用されています。

行政はあなたの年収がわからないため、本来払うべき保険料や税金よりも多い金額が請求されることがあります。

②昨年、中途退職して現在無職

確定申告は必要です。

なぜなら払いすぎた所得税を還付金として受け取ることができるからです。

サラリーマン時代は、会社の給与からは所得税が源泉徴収（申告しなくても税金納めている）されていますが、実はこの金額は年間所得の見込み額から計算されています。

要は、所得税は先払いしているんですね。

ですので、年度途中で退職するとその後の所得がなくなりますので、本来の所得税額は見込みの額より少なくなります。

その差額が還付金として戻ってくるわけです。

年末調整でも12月は手取り少し多くなかったでしょうか？同じ仕組みです。

③無職でも、給与所得以外の所得があった

無職でも会社など組織から給与をもらっていなくても、以下のケースでは確定申告が必要になります。

（3）確定申告はどこでやるの？

以下の3択です。

e-Taxが圧倒的に早くて楽です。

1時間かかりません。

e-Taxのやり方は後述いたします。

確定申告の時期の税務署は、行列ができていますよね…車は渋滞して…待たされて1日中かかります。

引用：国税庁「確定申告書等作成コーナー」

ちぴーさん

サラリーマンじゃなければ、とにかく確定申告した方がいいってことですか？？

P（ぴー）さん

サラリーマンでも確定申告した方が得するは多いですよ

↓↓↓サラリーマンの確定申告は↓↓↓

【体験談】サラリーマンが確定申告で18,928円の還付金発生させた方法実際にやってみたら手続きは30分で、自宅で完結し、確定申告をして18,928円、還付されました。副業収入が20万円を超えなくても、不動産や仮想通貨の売却益がなくても、やった方がいいです。不要なケースもありますが、還付金が発生することがあるので確認してみてください。...

退職後の確定申告ではどのくらい還付されるのか？

還付される金額は一律で決まっているわけではありません。

前述の通り、払いすぎた所得税を取り戻すのが大きな目的ですが、還付金は他にもあります。

やり方よりも大事ですが、仕組みを知ることはそれ以上に大切ですので、確認しましょう。

あ、なんとなくの理解でいいですよ…

（1）所得税額の仕組み

「所得税は給与額に課税されている」と思っていませんか？私は思っていました…

実際には以下の図解のように、5つのステップを踏んで納税額が決まっています。

（2）所得税は10種類ある

所得税って税金があると思っていませんか？私は思っていました…

実際には以下の図解のように、所得税は10種類あります。

退職後の確定申告では、多くの方が青字の5つの所得が関係してくると思います。

なお、「給与所得控除」はサラリーマンの経費みたいなものです。

ビジネス用のカバンとかスーツとか、いわば経費ですよね？

正確にいくらか申告するわけではありませんが、所得に合わせて控除額が決まっています。

（3）控除には2種類ある

ここは本当になんとなくの理解で結構です。

前述の③「所得控除」と④「税額控除」の部分です。

ちぴーさん

つまり控除が多ければ多いほど税金は減らせるんですね！

P（ぴー）さん

その通りです。ですので、確定申告でしっかり控除金額を申告する必要があるのです。

退職後に無職の場合、確定申告のやり方は？～必要書類編～

ネット（e-Tax）でスムーズな申告をするには、必要書類集めなどの事前準備がポイントです。

準備をしっかりしていないとグダグタになり、かなり無駄な時間を食うおそれがあります。

なお、期間はすべて昨年の1月1日から12月31日です。

以下、あなたには関わりのない書類もあるかもしれませんが、スルーしてください。

うちの父が昨年半身不随になり、障害者控除や不動産収入についても経験しましたので、情報共有いたします。

（1）自身を証明する

マイナンバーカードはあった方がスムーズですが、なければ「ID・パスワード方式」で確定申告は可能です。

（2）環境を整える

以下、なければ「ID・パスワード方式」でも確定申告は可能です。

（3）収支に関する必要書類

ここからが本番です。

確定申告する1ヶ月前ぐらいからあるかないか？なければ、しかるべき機関に書類送付依頼をしておきましょう。

家賃収入や副業などなければ、もちろん不要です。

①収入に関する書類

②支出に関する書類

退職金にも所得税かかるの？

所得税はかかります。

ただし勤務先に所定の手続（退職所得申告書）をしておけば、源泉徴収で課税関係が終了するので、確定申告をする必要はありません。

退職所得（退職金への所得税）の計算は以下の通りです。

☑退職所得控除額 ＝ 40万円 × 勤務年数

☑退職所得の金額 ＝（収入金額 － 退職所得控除額）× 1/2

たとえば、退職金が1,000万円で15年間勤務だとすると…

☑退職所得控除額　＝　40万円　×　15年　＝　600万円

☑退職所得の金額　＝　（1,000万円　－　600万円）×　1/2

⇒　200万円が課税対象金額となります。

なお、勤続年数によって計算式が変わります。（特に勤続年数20年以上になると）

↓↓↓退職金について詳しく知る↓↓↓

【不安】退職金ない会社はやばい？退職金以外でお金をつくる対策8選☑退職金制度がない会社はヤバいのか？知りたい ☑転職先を選ぶのに退職金制度の有無で考えるべきか？知りたい ☑退職金制度がない会社に勤めたらどうしたらいいか不安...

ちぴーさん

なんか見慣れない言葉がたくさんで大変です…

P（ぴー）さん

自分に必要なものだけをひとつずつ見ていけばいいですよ

退職後に無職の場合、確定申告のやり方は？～e-Tax実践編～

前述の準備がしっかりできていれば8割は完了しています。

あとは入力を進めていくだけです。

ネットの確定申告であるe-Taxであれば、初心者でも30分程度でできます。

一度やれば、翌年からは昨年データ（要保存）を使えますので、10分もかからないです。

（1）e-Taxの全体の流れ

私も添付書類は不要だったので、e-Taxでの申告が完了したら、おしまいです。

↓↓↓ネットでの確定申告はこちらから↓↓↓

『e-Tax（個人の確定申告）』

（2）収入項目入力

多くのサラリーマンは以下の6つ以外はあまり発生しないと思います。

（3）控除項目入力

前述の通り、控除が多いほど税金は減ります。

もれなく入力しましょう。

①勝手に計算されるもの（配偶者情報などの入力は必要）

②自身で金額入力が必要

↓↓↓「配当控除」「外国税額控除」について詳しく知りたい↓↓↓

【やり方】配当控除のデメリットは？「いくら戻る？」確定申告［e-Tax］方法を解説☑毎年、株式配当金もらっているけど税金を取り戻したい ☑米国株で10%の外国税が取られているけど税金を取り戻したい ☑確定申告で配当控除や外国税額控除はどうやったらいい？...

（4）どうやって還付される？

e-Taxの確定申告後、おおむね3週間後に公金受取口座に還付金が振り込まれます。

公金受取口座はマイナンバーカードを通して、預貯金口座情報を国（デジタル庁）に登録するものです。

もちろん公金受取口座登録をしていなくても、確定申告時に口座を登録すればちゃんと振り込まれます。

↓↓↓マイナンバーカードの登録について↓↓↓

【無料で】マイナンバーカードで大幅時短！～今なら2万円分ポイントGET～ ・マイナンバーカードを作るのが面倒くさい人 ・マイナンバーカードを作る気はあるけど、不安な人 ・マイナンバーカードのメリットは国...

（5）確定申告（e-Tax）は間違っても大丈夫！

誤った情報を申告して送信してしまったらどうしよう…と不安な方もいらっしゃるかもしれません。

更正の請求といって5年間は追加や修正の申告が可能です。（該当年の3月15日まででないと取り返しがつかない内容もあります）

私も昨年は一度間違ってしまい、二度目の確定申告データ送信をしました。

後から送った、最新のデータを正として処理されます。

脱税目的などで意図的なのはもちろんダメですよ。

ちぴーさん

確定申告ってまちがっても後から修正できるんですね！安心です

P（ぴー）さん

とにかく一度やってみることです

↓↓↓所得税だけでなく、住民税も気になってきた↓↓↓

【体験談】退職後の住民税支払を30分時短＆440円お得にした方法 ①　お得な住民税の具体的な支払方法がわかる ②　退職後の住民税との付き合い方がわかる ③　税金やライフラインの支払い...

お金にどん欲に生きる

無職になり、収入が無くなると今まで以上にお金の大切さに気づきます。

税金や保険料、国の施策（補助金、給付金など）に敏感になります。

調べれば払わなくていいお金、もらえるお金、戻ってくるお金があったりします。

確定申告もその一つです。

少なくとも再就職する日まで、特にお金にはどん欲に生きましょう。

↓↓↓転職のプロ、転職エージェントに再就職を手伝ってもらう↓↓↓

【5社比較】転職エージェント掛け持ち複数登録のメリット・デメリット大手は求人数が多く、サポートも手厚いですが、各社特長がちがいます。ですので、3社は掛け持ちで登録しておきましょう。完全無料ですからリスクはありません。3社も！？ちょっとめんどうくさそうです、、。確かに3社の担当者に対応するのは大変です。しかし最終的には1社に絞りますので、大変なのは最初だけです。長い目で見て、より良い転職をするために掛け持ち登録をオススメします。...

↓↓↓すぐに転職しなくても、転職活動した方が良い理由↓↓↓

【これで解決】30代で転職するのが怖い人が一歩踏み出すためのたった一つの方法転職が怖い理由は、あなたの「転職市場での価値」や「自分が何をしたいか」がわからないからです。しかし転職活動はノーリスクです。転職活動によって、転職市場や自身の価値観、転職にあたって何が必要なのか？がわかります。わかった上で、転職するかしないのか、今はまだしないのか、を判断すればいいのです。 転職への不安が転職活動で解消できる理由、転職活動の全体像をお伝えいたします。...

【解決】お金がいくらあっても足りない…貯まらない人の7つの悪習慣☑お金がいくらあっても足りない ☑老後のお金が不安でしょうがない ☑なぜかわからないけどお金が貯まらない...

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転職・キャリアランキング

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☑電気代が上がりすぎて家計が苦しい

☑これからも電気代は上がり続けるのか不安

☑電気代高騰で困っている事業所の方

ちぴーさん

先月の電気代が7万円でした…昨年より3万円増えました…こんなの続いたら生活できません

P（ぴー）さん

この冬を超えても、まだ電気代は上がり続けるでしょうから根本的な対策が必要です

ちぴーさん

給料も上がらないのに、まだ上がるんですか…もう冷暖房は一切つけずに生活します

P（ぴー）さん

大丈夫、節電以外にも電気代を下げる方法がありますよ

本記事では「こまめに電気消す」といった節電だけではなく、より優先順位が高い効果的な対策方法をお伝えいたします。

また電気代がこれだけ上がっている原因、これからも上がる可能性が高いことも理解いただけると思います。

極力、生活レベルを落とさずに電気代を下げる取り組みをしていきましょう。

月間で5,000～30,000円の電気代が削減できるかもしれません。

P（ぴー）さん

私は電気代のかかりやすい豪雪地帯に住んでいます。経営コンサルタント時代はクライアント企業向けに光熱費を含め、コスト削減提案もやっていました。電気代削減は、家計も企業も根本は同じです。

なんでこんなに電気代が上がるのか？

電力会社の企業努力だけではどうにもならない理由があります。

そしてこれからも上がり続ける見込みで、「今年乗り切ったら終わり…」ではなさそうです。

引用：ＮＨＫ「5月分の電気代 ガス代も値上がり 電気代は過去5年間で最高水準」

同時に仕組みや電気料金の理解も進めていきましょう。

（1）電気代が上がる原因

①電気供給力不足

そもそもの電力量が減っています。

原因は東日本大震災をきっかけに原発の稼働を止めたことです。

2010年時点では原発の発電量は全体の25％を占めていたのですが、2020年には4％まで低下しています。

引用：電気事業連合会「発電設備と発電電力量」

②再エネ賦課金値上げ

電気料金の一部である再エネ賦課金が値上がりしています。

（再エネ賦課金の詳細は後述いたします）

1kWhという電気量の単位に対して、3.45円かかります。（2022年5月～2023年4月予定）

仮に1ヶ月に400kWh使ったとしたら、再エネ賦課金だけで1,380円です。

2012年だったら、88円だったんですが…

引用：Star Maintenance Support「再エネ賦課金単価はどこまで上がる！？2030年度には○○円と予想！」

③LNG（天然ガス）と石炭の価格高騰

電力をつくる燃料価格が高騰しています。

主に以下の3つが要因です。

（2）電気料金の仕組みを知る

以下4つの合計金額が実際に支払う電気料金です。

引用：Looopでんき「電気料金はどうやって決まる？電気料金の仕組みと計算法を解説」

①基本料金

電気使用量に関わらず、毎月必ずかかる固定費用です。

電力会社は電気の供給のため、設備投資に膨大な費用をかけているため、基本料金を徴収しています。

なお、電力会社によって基本料金はちがいます。

②電力量料金

電力量料金は使用した電力量に応じて発生する料金です。

電気を使用料が多ければ、電力量料金が上がります。

電力量料金は「1kWh」を基本の単位として単価が設定されています。

③燃料費調整額

燃料価格の変動を電気料金に反映させるための調整額です。

LNG（天然ガス）や石炭などの燃料をもとに発電しています。

原則、上限はあるのですが、電力会社によっては上限撤廃しているところもあります。

④再生可能エネルギー発電促進賦課金

略して「再エネ賦課金」です。

太陽光などの再生可能エネルギーによる発電を普及させる目的としてつくられた制度です。

電力会社が一定期間、固定価格で再生可能エネルギーを買い取ることを義務付けた制度なのですが、これも消費者が負担しています…

（3）料金プランを知る

基本料金にはプランが2つあります。

①最低料金制

1契約あたりで最低料金が決められています。

最低料金に含まれている以上の電力を使ったら、その分の料金を上乗せして支払う仕組みです。

②アンペア制

契約アンペアの容量が小さいと、契約以上の電力を使ったときにブレーカーが落ちてしまいます。

家族構成やライフスタイル次第で、多くの電力を同時に使う家庭ではアンペア容量を大きくする必要があり、その分基本料金は高くなります。

引用：Looopでんき「電気料金はどうやって決まる？電気料金の仕組みと計算法を解説」

ちぴーさん

電気料金の値上がりは今後も避けられないことはわかりました…

P（ぴー）さん

これを機に電気料金の内訳も理解してくださいね

電気料金削減の優先順位はどうする？

こまめに電気消す（も大事ですが）だけでは家計改善しません。

「大きく改善するには構成比の大きい部分をさわる」これが鉄則です。

（1）各家電の電気料金の構成比を理解する

圧倒的に電気を食っているのはエアコンです。冬場夏場は特に…ですね。

冷蔵庫、照明、テレビ…と続きます。

この4つを抑えれば、7割以上ですからかなりの電気料金削減が期待できます。

引用：電力計画.com「【決定版】エアコンの電気代節約術」

（2）時間帯別の電気料金を認識する

電力会社やプランによりますが、一般には深夜の23時から翌7時の8時間が電気料金は安くなります。

通常は安くても1kWhは17円程度で、使用電力量が120kWhを超えると20円台まで単価が上がります。

しかし夜間電力はどれだけ使っても7.6～14.13円ととてもお得です。

洗濯機は予約機能を使って、夜間に稼働させるのもありですね。

（3）電気料金の現状確認をする

電力会社によって確認方法は異なりますが、以下の3つの電力量は確認した方がいいです。

毎日は見てられませんが、1週間に1度は検証した方がいいです。

1ヶ月後に明細見てからでは手遅れですよ…

ちぴーさん

帰ったらすぐ、とりあえずエアコンつけるクセがあるけど、気をつけよぉ

P（ぴー）さん

優先順位を決めて取り組みましょう

すぐに簡単にできる節電9選+α～企業でも応用可～

すぐに簡単にできる具体的な節電方法を紹介いたします。

特に前述した電気料金構成比が高いエアコン、冷蔵庫、照明、テレビは優先順位が高いです。

ご家庭だけでなく、企業でも使える内容になっています。

（1）エアコン

①つけない

そもそもつけないのが電気代を最大節約できます。

…とはいえ、小さいお子さんがいたり、つけないわけにはいかないご家庭もあります。

それでも全時間帯ではなく、夜間だけなら可能かと思います。

“快適な睡眠”が目的であれば、就寝時は電気毛布で十分です。

就寝時は動きませんから、部屋全体の空間を暖める必要はないですよね？

②ONとOFFのメリハリをつける

こまめに電源を入れたり消したりはしない方がいいです。

電化製品（特にエアコン）は立ち上がり（電源ONした直後）が最も電力を使います。

諸説ありますが、1時間ぐらいだったらつけたり消したりする方が電気代が無駄になると言われています。

③フィルター清掃

定期的に、1ヶ月に一度はフィルター清掃をしましょう。

フィルターが目詰まりしていると、エアコンの作動効率が悪くなり、無駄な電気料金が発生します。

環境省によると、フィルターの掃除をすり、冷房時で約4%、暖房時で約6%の消費電力の削減になるとされています。

実家もフィルター清掃実施したら、電気代が月間3,000円ぐらい減りましたよ。

エアコンの清掃費用は8,000円だったので、3ヶ月で元が取れます。

（2）冷蔵庫

①食料品を詰め込みすぎない

冷蔵庫の食料品の詰め過ぎは無駄な電気代が発生します。

②設置位置を見直す

盲点なご家庭が多いかもしれません。（引っ越した時のまま）

冷蔵庫が壁などに近すぎると、放熱が上手くできずに余計な電気がかかります。

③設定温度を変更する

できるだけ夏は「中」、冬は「弱」に設定しましょう。

環境省によると、設定温度を「強」から「中」にすることで、年間で61.7kWh（約1,665円分）節電できるとされています。

うちは年中「弱」でいこうと思います…くさる前に食べてしまえばいいです。

（3）照明

①こまめに消す

シンプルですが、照明はこれが一番です。

②照明器具の掃除で明るさがアップ

ほこりがたまると暗くなります。

ある程度の照度で生活に問題なければ、照明器具をピカピカにして照度を落とせば間接的に節電になるかもしれません。

（4）テレビ

①つけない

こちらもシンプルですが、観ない時は消しましょう。

帰宅したらとりあえずテレビをつける習慣、ありませんか？

（うちはあります。改善します…）

②輝度を設定し直す

輝度とは画面の明るさと思ってもらって結構です。

設定が「最大」であれば「中間」でいいかもしれません。

（5）電子レンジ

①電子レンジ内の清掃

電子レンジ内に汚れがあると、マイクロ波がその汚れに反応して温め効率が悪くなってしまいます。

②事前の自然解凍で使用時間を短くする

特に冷凍もので、当日料理する予定がある肉や魚は事前に冷蔵庫での解凍もしくは自然解凍をしておきましょう。

電子レンジの使用時間が減れば、電気料金も減らせます。

計画的な行動が電気料金削減につながります。

（6）トイレ

温水洗浄便座の使用を控えましょう。

とはいえ、冬場は耐えられなですね、、。

そんな時は設定温度を低めに設定しましょう。

また使わない時はかならず温水洗浄便座のフタを閉めましょう。

開けていると便座の熱効率が下がりますからね。

（7）洗濯機

ちょこちょこ使うのではなく「まとめ洗い」をしましょう。

逆に詰め込み過ぎは余計な電力を使うので要注意です。

洗濯機の最大容量の8割を目安に使いましょう。

（8）炊飯器

保温時間を極力少なくしましょう。

うちは、ご飯は保温せず、炊けたらその時に食べる分以外はすぐに小分けにしてタッパーに入れて冷凍します。

（9）パソコン

仕事は持ち帰らない、これが一番です。

趣味で使っているなら仕方ないですが…

あとはディスプレイの明るさを少し暗く設定するぐらいです。

（10）水まわり

電気代ではありませんが、水回りについてもふれておきます。

水道代は風呂とトイレを抑えましょう。

引用：エネチェンジ「水道料金を劇的に節約するために知っておきたい全知識」

①風呂

1.湯船の湯量を適正にする

湯量の設定ができるお風呂も増えてきています。

うちも当初は20リットル設定でしたが、14リットルに変更しました。

2.水圧調整する

「節水シャワーヘッド」を使いましょう。

ホームセンターやAmazonで、1,000円ぐらいで売っています。

②トイレ

1.何度も水を流さない

清潔好きな方は何度も水を流しますが、習慣を見直せるなら…見直してみましょう。

2.レバーの大・小を使い分ける

“大”は“小”より2リットルの水量を使います。

なんでもかんでも小でも“大”を使っている方は意識してみてください。

ちぴーさん

電気代が節約できそうな気がしてきましたー！

P（ぴー）さん

「定期的な清掃」「計画的な行動」あたりが節電のポイントでしょうか

節電以外の手段

節電以外にも電気料金を下げる手段はあります。

（1）電力会社を変える

電力料金も基本料金も安くなる可能性があります。

『エネチェンジ』という電気とガスの簡単比較サイトがあります。

『エネチェンジ』では「新たな電力会社比較」「今よりいくら安くなるか」かがわかります。

手間がかからず、おすすめの電力会社を探すのがラクです。

確認ポイントは…

※市場連動型プランは単価が固定されておらず、市場価格に連動して、30分ごとに電気料金単価が決まります。つまり電気料金の変動が大きく、高騰してしまうリスクがあります。

キャッシュバックキャンペーンを実施している電力会社もあるのでチェックですね。

（2）省エネ製品に買い替える

ランニングコスト（電気代）を落とすための投資です。

たとえば10万円の省エネ洗濯機を買っても、毎年電気代を35,000円減らせるなら3年で回収できます。（実際にはそこまで減らせることはないにしても）

一般家庭も企業も同じですね。

①エアコン

10年前のエアコンと最新の省エネエアコンとでは、年間で2,000円ぐらい削減できることもあるようです。

私自身も最近体験したのが、最新エアコンと8年使ったエアコンでは電気料金が年間で2,500円ぐらいちがいました。

②照明

インバーター式器具がいいです。

インバーターとは周波数変換機のことです。

ON・OFFだけでなく明るさ調節もできるので、従来の器具にくらべて省エネ効果があります。

またLED電球であれば、消費電力はとても少ないです。

③洗濯機

洗濯機の性能は日々進化を遂げています。

旧式の洗濯機と最新の洗濯機とでは約40％も消費電力量がちがうものもあります。

（3）資産収入を増やす

節電とは直接的には関係ありませんが、支出適正化と合わせて収入源も増やしておくことをオススメいたします。

副業もいいんですが、そこまではちょっと…という方も資産収入（株式投資など）も検討してみるのもいいでしょう。

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【今でしょ】投資始めるならSBI証券！2023年は最高の経済圏に？☑SBI経済圏とは何なのか知りたい ☑投資を始めたいけどSBI証券の良さを知りたい ☑楽天証券からSBI証券に乗り換えた方がいいのか？と思っている...

ちぴーさん

お金をためるにはいろんな選択肢があるんですね～

P（ぴー）さん

情報を知っているか知らないかで年間数万円、生涯で数百万円も損します

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自分の身は自分で守る

今回は電気料金の話でしたが、食料品もふくめて物価は上昇し続ける見込みです。

合わせて税金や社会保険も上がり続けます。

しかし日本の給料は…増えません。

電気料金の話に戻すと、2023年4月からは国の補助もはじまりますが、補助金はあったらラッキーぐらいと思った方がいいです。

根本的な解決策ではないですからね。

自分の身は自分で守るしかないです。

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【40代】会社に依存しない力（転職、副業、独立）を手に入れる6つの方法人生100年時代、一つの会社に依存した生き方はとても危険だと思います。 一方、会社に頼らない生き方を選択できるようになっているのも令和です。 つまりのあなたの行動次第でどうにでもなります。 転職、副業、独立…昭和のサラリーマンではハードルが高かったことも比較的カンタンにできる世の中になりました。 本記事では会社に依存しない力をどうやって身につけるのか？をお伝えいたします。...

【解決】お金がいくらあっても足りない…貯まらない人の7つの悪習慣☑お金がいくらあっても足りない ☑老後のお金が不安でしょうがない ☑なぜかわからないけどお金が貯まらない...

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節約・貯蓄ランキング

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☑お金がいくらあっても足りない

☑老後のお金が不安でしょうがない

☑なぜかわからないけどお金が貯まらない

P（ぴー）さん

あなたはいくらお金がほしいですか？

ちぴーさん

そりゃ、いくらでもほしいですよ！でも貯まらないんですよねぇ

P（ぴー）さん

本当にいくらでもほしいですか？

お金はいくらあっても困らないですが、実は一定額以上のお金は不要です。

まずは「生涯いくら必要なのか？」をざっくりでもいいので数値化しましょう。

どんな人生にしたいかが決まらないと、いくら必要かわかりません。

こんな人生にしたい！だからこれぐらいお金が必要！

シンプルな話です。

とはいえ、お金が貯まらない人には悪習慣があります。悪習慣を自覚して、対策すればお金で悩まない人生になりましょう。

P（ぴー）さん

ファイナンシャルプランナーの私の見解をお伝えいたします

なぜ「いくらお金があっても足りない」と感じるのか？

簡単に言うと、視野が狭くなっているからです。

明日より10年後、すでに知っているものより知らないもの、見えるものより見えないもの、これらに目を向けると世界が変わります。

（1）今後どれくらいお金が必要なのかわからないから

常にお金の不安があるのは「今後どれぐらいお金がかかるのか」が見えないからです。

人間、見えないもの、何が起こるわからないものは怖いです。不安です。

お化け屋敷だって、事前に内容わかっていればそんなに怖くないですよね？

あなたの人生ではいくらお金が必要なのか、ざっくりで良いので把握しておくといいです。

確かに昨今のインフレ、税金や社会保険は上がっていき、不安になってきます。

結婚しないつもりが、子供ができるかもしれません。

とはいえ、「いくらぐらいかかるのか？」がわかれば不安の大半は払拭できます。

（2）他人軸で生きているから

「同級生が100万円のヴィトンの財布を持っていた」（私だってそれぐらい買える！）

「会社の同僚がタワマン30階に住んでいる」（俺は40階に住んでやる！）

本当に自分自身が心から欲しいものならいいんですが、マウントを取られて、負けた気がする…そんな理由だと「お金がいくらあっても足りない」消耗戦に突入します。

P（ぴー）さん

私の前職でもいわゆるパワーカップル（世帯年収1,500万円以上）が何組かいましたが、常にお金がないない言っていました…

「自分がこうしたい」という自分軸ではなく、「他人からこう見られるから、こうする」という他人軸で生きていると言えます。

↓↓↓自分軸のつくり方5選↓↓↓

【転職活動のヒント】自分軸のつくり方5選～答えは過去にしかない～☑転職したいけど、何がしたいのかわからない ☑転職エージェントからの「今後どうしたいですか？」に答えられない ☑キャリア形成したいけど、何をすればいいか正直わからない...

（3）知らない間に損しているから

ちょっと調べるだけで、知っているだけで得することが世の中にはあります。

以下、あくまで一例です。世の中にお金はたくさん落ちています。

①確定申告で税金が戻ってくる

確定申告は自営業者だけのものではありません。

サラリーマンの確定申告は面倒くさそうですが、慣れれば1時間もかかりません。

時給2万円ですよ？

↓↓↓サラリーマンの確定申告でも2万円弱戻ってきた↓↓↓

【体験談】サラリーマンが確定申告で18,928円の還付金発生させた方法実際にやってみたら手続きは30分で、自宅で完結し、確定申告をして18,928円、還付されました。副業収入が20万円を超えなくても、不動産や仮想通貨の売却益がなくても、やった方がいいです。不要なケースもありますが、還付金が発生することがあるので確認してみてください。...

↓↓↓退職後のふるさと納税は↓↓↓

【無職】退職したんですが、ふるさと納税はいくらまでできますか？？残念ながら無職になると、一般的にはふるさと納税控除限度額は減ります。 なぜなら、ふるさと納税の控除限度額は今年ふるさと納税する年の（1月1日～12月31日）の収入に比例するからです。...

②マイナポイントで2万円GET

CMでもおなじみですが、国がマイナポイント第2弾を実施しています。

2023年2月末までに、マイナンバーカードの交付申請すれば、最大2万円（ポイントで）もらえます。※2023年1月8日現在の情報です。

申請するだけです。誰でもできます。ちなみに生後0歳児も対象です。

↓↓↓マイナンバーカードで2万円GET～↓↓↓

【無料で】マイナンバーカードで大幅時短！～今なら2万円分ポイントGET～ ・マイナンバーカードを作るのが面倒くさい人 ・マイナンバーカードを作る気はあるけど、不安な人 ・マイナンバーカードのメリットは国...

③自治体の補助金

自治体によっては、子育て支援の一環で5万円（ポイントで）もらえたりします。

自治体の補助金は教えてくれるものもあれば、教えてくれない、つまり能動的に申請・申告しないと受けられない支援がほとんどです。

引用：名古屋市役所「ナゴヤわくわくプレゼント事業「BABY YELL!」について」

④退職時期によって100万円損するかもしれない

退職のタイミングも重要です。

適切な退職日でなければ、100万円ぐらい損することだってあります。

↓↓↓退職日はいつが得なの？↓↓↓

【結局】退職日の決め方。いつが得なの？月末にしないのもありかも？一般的には1月31日がベストです。ただしあくまで一般論であり、あなたの状況により異なります。月末か？月末以外か？何月がいいのか？なぜ、何がいいのか？いくら得するのか？ボーナスは？退職金は？本記事を読んでもらえれば、あなたにとって損をしない退職日がわかると思います。あなたにリアルに感じていただくため、架空の設定ではありますが実際の数字を当てはめて検証します。“Aさん”がベストな退職日であれば、総額1,737,000円お得になります。結果の詳細はページ最後にあります。...

（4）収入は給料だけだと思っているから

多忙なビジネスパーソンは社内のことだけに目が向きがちです。私もそうでした…

しかしサラリー（給与所得）以外の所得は山ほどあります。

青色の「事業所得（副業など）」や「配当所得（投資）」はサラリーマンも稼げます。

「給与所得」ひとつに依存せず、リスク分散しておくといいです。

社内の上司の顔色を気にせず、のびのびと思い切った人生が過ごせます。

投資、副業、学び直し、転職、独立開業…選択肢はいくらでもあります。

↓↓↓本業忙しければ週末副業から？↓↓↓

【盲点】副業したいけどスキルがない！初心者はまず勉強した方がいい3つの理由☑副業はじめたいけど、情報が多くて何から手をつけていいかわからない ☑もうかる副業、すぐにできる副業ってあやしいくない？と思っている ☑副業を経験後、将来は脱サラして独立開業したい...

ちぴーさん

視野を広げてみれば選択肢はたくさんあるもんなんですね～

P（ぴー）さん

その通りです。ではお金が貯まらない人の習慣にも目を向けてみましょう。

お金が貯まらない人の7つの悪習慣

悪習慣7つをご紹介します。

少しの意識付けで、すぐに改善できることばかりです。

（1）先取り貯金をしていない

毎月の目標貯金額はいくらでしょうか？

目標通り貯まっていますでしょうか？

もし貯まっていなければ、先取り貯金をしていないからかもしれません。

3万円貯めようと思ったら、その3万円は先に使えなく（簡単に引き出せない）してしまえばいいです。

最も良い方法は、貯金ではなく投資（できれば積み立て）にしてしまえばすぐには使えませんので都合がいいです。

（2）短期目線で買物する

「よーし！給料入ったから、高級焼肉行くか―！」

「よーし！ボーナス入ったから、温泉旅行行くかー！」

高級焼肉、温泉旅行、大いに結構です。（私も大好き）

問題なのは「給料やボーナスが入った”から”〇〇する」

”から”が問題です。

”ため”に変換しましょう。

「高級焼肉に行く”ため”に、2万円捻出しよう」

「温泉旅行に行く”ため”に、10万円稼ごう」

（3）平均貯蓄額と比べる

「世間一般の40代の世帯収入は700万円ぐらいらしい」

⇒　うちは400万円しかない！どうしよう！

ここでいう「世間一般」は誰でしょうか？

あなたと他人では必要になる金額がちがいます。

これは前述の「他人軸で生きる」と同義の考え方です。

（4）判断力が鈍っている時に買物する

よくあるのが仕事で疲れ切った深夜の買物です。

過剰に甘いもの買ったりしませんか？要らないもの買いませんか？

頭回ってないので危険です。

私もよくあるのがお腹が減っている時の買物です。

スーパーでカゴいっぱい買っちゃいますね。

（5）愚痴を聞くための飲み会にいく

付き合いのいい人、協調性のある人に多いパターンです。

「飲み会行った方が情報入るし、人脈も増える」

本当にそうでしょうか？

上司や会社の愚痴ばかりの飲み会ではありませんか？

それって人脈ですかね…

飲み会は厳選して行きましょう。（何より時間の無駄）

（6）毎日「寄り道買物」をする

毎朝、絶対にコンビニに寄ってタバコとパンを買う。

毎晩、帰宅時にドラッグストアで珍味と酒を買う。

これではお金が貯まりません。

あと、健康に悪い！（たまたま例が悪いものばかり？）

たまにはいいと思いますが…自分で毎週何曜日、とか決めてなら。

（7）ポイントが倍になる日に買う

何がいけないの！と思われがちですが、「ポイント倍」という魔力で、余計なものを買っていませんか？

買っていないと言い切れるなら全く問題ありません。

買物は「価格より価値」です。

「なんかお得だから♪」なんて理由で買物していたらお金は貯まりません。

ちぴーさん

うわぁぁぁ、7つとも当てはまってしまった！

P（ぴー）さん

ちぴーさん…では視野を広げて、一生涯でいくらお金が必要になるかを見ていきましょう

【生涯支出を知る】人生の5大費用（3大費用＋α）

一般論ですが、人生の3大費用「教育資金」「老後資金」「住宅資金」と言われています。

さらに「両親の介護」「車を所有」の2つを加えて、人生の5大費用と考えています。

あなたがどんな人生を選択するかによって必要な貯金、収入額は変わってきます。

結婚する？

子供を産む？

家は賃貸？持ち家？

車は所持する？1台？何台？

お金がいくら必要なのかはあなたの人生の選択次第です。

一方で両親の介護や、自身が事件事故や病気になってしまったり、自分の意思ではどうにもならないことがあるのも事実です。

引用：日本FP協会「主なライフイベントにかかる費用の目安」

生涯支出総額はおよそ3億3千万円です。（あくまで平均です）

もっと高くなることも多々あります…

（1）教育資金

平均は1,002万円ですが、これはあくまで幼稚園から高校まで公立、大学のみ私立の場合です。

（2）車を所持（1台）

総額は　2,534万円です。※下取りは考慮せず

子供よりお金がかかります…

（3）住宅資金

住宅の平均購入価格で建売住宅は約3,494万円で、マンションは約4,521万円です。

なお、賃貸であれば2,940万円（月額：70,000円、35～70歳と仮定、70歳からは老後費用に含まれる）になります。

個人的には賃貸派です。賃貸であれば、生活の急な変化（親の介護、転勤など）にも対応しやすいです。

また持ち家だと売却益や家賃収入が得られることがありますが、同時に管理費用（修繕費など）や空室リスクもありますからね。

P（ぴー）さん

持ち家と賃貸、どちらがお得なの？と迷われた方は以下の参考記事をご覧ください

（4）介護費用

介護費用は10,370,000円（17万円×61ヶ月分）です。

介護のこわいのは、突然やってくるところです。

結婚、子育てなどは自分の意思でできますが、介護（両親や配偶者）は突然やってきます。

私も父親が半身不随の介護状態になりましたが、驚きでした。

超健康だった父が突然倒れました。

ご両親が70歳以上の方は介護費用も準備しておいた方がいいです。

↓↓↓介護離職がいきづまる理由↓↓↓

【後悔】介護離職がいきづまる3つの理由（介護離職後の対策もあり）☑両親の介護がはじまった ☑職場の部下が介護離職をしたいと相談してきた ☑すでに介護離職をしてしまった...

（5）老後資金

老後の生活費は、93,600,000円（70～100歳と仮定）です。

人生100年時代が訪れます。

100歳まで生きてしまうんですね。

長生きリスクの最大の保険は年金（終身）です。

年金を甘くみてはいけません。

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ちぴーさん

お金がどれぐらい必要なのはわかったんですが、まだ貯められる自信がありません…

P（ぴー）さん

ではお金との付き合い方を考えてみましょう

お金との上手な付き合い方

利益を残すための支出適正化の前にやるべきことは「お金の管理」です。

「お金の管理」には2ステップあります。まずは“資産の棚卸“です。

次に“収支管理”はどうするのか。生活レベルを下げずに、支出を適正化するにはどうするか。

キーワードは“分解”です。

（1）資産管理

第1ステップは“資産棚卸”です。やり方はいたってイージー。

以上です。

↓アプリでは資産構成の大枠は表示されます。

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【お金の見える化】資産管理・収支管理を無料の家計簿アプリで解決する ①　ストレスなく、お金の管理ができる ②　お金のドレイから解放される ③　“今”も“未来”もお金で悩まない ...

（2）収支管理

家計簿をつけて、現状「何にどれぐらい使っている」を記録しないと予算も立てられません。

まずは1ヶ月間、実態を項目別（食費、居住費、光熱費等）に記録し、翌月からざっくりでいいので予算立てをしてみましょう。

ざっくりでいいんです。毎月修正していけばいいんです。これも家計簿アプリがあれば簡単です♪

次に大事なのが「毎月（1年間でも可）いくら貯めるのか」を考えましょう。

①とにかく「数字を改善」だけを考える

「え？数字改善を考えてはいけないの？」と思われるかもしれませんが、生活レベルを下げずにコストダウンできることはたくさんあります。

電気こまめに消してください・・・ではないです。（それはそれで大事ですが）具体的には次の「支出適正化」でお伝えいたします。

②優先順位を考えない

やみくもに着手せず、改善効果の大きな項目から着手しましょう。構成比の高い（金額の大きい）ものから取り組みましょう。

たとえば、毎月の水道料金を2,000円下げるのと、携帯料金4,000円下げるのはどちらが簡単でしょうか？

③一人で取り組んでしまう

配偶者やパートナーいれば一緒に考えてください。

家計は一人のものではありませんし、複数人で考えれば知恵も生まれます。一緒に行動すれば効果が2倍（2人分）になることもあります。

支出の適正化

「給料上がんねーかなー」「年収高いとこに転職したい」

収入には関心あるのに、支出に無関心もいらっしゃいます。

収入を上げるよりも支出適正化の方がよほど即効性も確実性もあります！

“構成比の大きい”固定費を優先して取り組み、次に変動費に着手しましょう。

（1）家計管理（固定費）

■固定費一例：見直しポイント

（2）家計管理（変動費）

■変動費一例：見直しポイント

（3）家計管理（おたのしみ費）

いわゆる娯楽費です。

個人的にはここは削りたくないですね。

むしろここのためにお金をためたい。

大切な人と旅行（北海道いきたい）、外食（松坂牛たべたい）、柴犬を飼いたい・・・

ちぴーさん

おたのしみのためにお金をためるのだ！クルーズ旅行とか行ってみたいな～♪

投資ってやった方がいいですか？

ここ数年「投資」という言葉はかなり浸透してきましたが、まだまだ「投資はギャンブル」のイメージをお持ちの方も多いです。

「投資」はやらないといけないものではありません。

むしろまとまったお金（余裕資金）が無いならやらない方がいいです。減ってしまうリスクもあるからです。

一般論としては、20代～30代は積極的に、40代～50代は堅実に、60代以上は取り崩しと並行して、といった感じでしょうか。

ただそれでも岸田首相（国）の「資産所得倍増プラン」をはじめ、YouTubeのインフルエンサーらも「投資」を推奨しているのは、“正しい方法”で進めればお金が増える可能性が高いからです。

（1）投資の必要性は？

株式や債券の購入目的は何でしょうか？色んなデータがある中の一つですが、「老後の生活資金のため」が上位にあります。

引用：日本証券業協会「個人投資家の証券投資に関する意識調査報告書」

※ 全国の20歳以上の個人投資家5,000名を対象にしたインターネット調査。2020年6月30日～7月5日に実施。

では「老後の生活資金」が不安な理由は何でしょうか？少なくともこの3つは大きく影響していると思われます。

労働による収入だけでは厳しい。投資でお金増やしてくださいね。ということで国がNISA・積立NISAといった税制優遇をしています。

投資して利益出ても税金かかるんですが、一定の条件で一定期間は税金がかからない国の制度があります。

↓↓↓投資始めるならSBI証券会社↓↓↓

【今でしょ】投資始めるならSBI証券！2023年は最高の経済圏に？☑SBI経済圏とは何なのか知りたい ☑投資を始めたいけどSBI証券の良さを知りたい ☑楽天証券からSBI証券に乗り換えた方がいいのか？と思っている...

（2）投資の種類

山ほどありますが、簡単ではありますが一部ご紹介いたします。

リスクとリターンは比較的という意味合いです。

当然、中身によってリスクとリターンは全く変わります。

①株式：中リスク、中リターン

投資の王道です。値上がり益、配当金、株主優待等が得られます。

②債権：低リスク、低リターン

日本債券や米国債券がありますが、金利と返済期限が定められています。

③不動産：高リスク、高リターン

不動産を購入し、それを他人に貸すことで家賃収入を得ます。安く買って、高く売れれば売却益も得られる。

④仮想通貨：超高リスク、超高リターン

インターネット上でやりとりできる財産的価値。ビットコインとか。失ってもいいと思えるお金でやるべき。

⑤従業員持株会：中リスク、中リターン？

従業員に会社の自社株を保有してもらう制度。

会員になった従業員が給与天引きで自社株を購入し、一般に奨励金というかたちで数％を従業員に還元します。

私の前の勤め先は社員持ち株制度があり、10％の奨励金（毎月50,000円購入し、会社から5,000円還元）がありました。

会社の業績と運命共同体になるので、在籍期間に株価が上がる！という確証があればやってもいいですね。予測難しいので、個人で全世界株や高配当ETFに投資した方がよほど良いとは思います、、。

ちなみに私の現在の含み損は875,000円です(笑)

⑥ストックオプション：中リスク、中リターン？

「あらかじめ決められた期間内に、あらかじめ決められた価格で株式を購入できる」権利です。ベンチャー企業の退職金代わりの制度であることが多い。

⑦退職金運用

退職金自体は投資ではありませんが、退職金（まとまったお金）を資産運用する方は多いです。

投資慣れしていない人が大金を投資するのはたいてい危険な行為（だまされてバカみたいに手数料取られるとか）になります、、。

投資は小さい額から慣れていきましょう。

↓↓↓ところで退職金っていくらなの？↓↓↓

【退職金の調べ方】退職時期で100万円変わるかも。今、辞めたらいくらもらえる？ ①　今、会社を辞めたら退職金がいくらもらえるか調べ方がわかる ②　退職時期によって退職金が100万円以上変わるかもしれない...

（3）年金

投資と密接な関係があります。投資の目的は「老後の生活資金のため」が上位でしたが、見方を変えれば「年金だけでは不安」ということです。

まずは「ねんきんネット」今までの年金納付履歴と将来の年金見込み額を確認しましょう。

「ねんきんネット」（日本年金機構）

年金で能動的に手を打てることは何でしょうか？年金についてもｉＤｅＣｏという税制優遇があります。あなたの会社にも「企業型確定拠出年金」があるかもしれません。

↓↓↓企業型確定拠出年金の放置による損失↓↓↓

【退職して無職か転職】企業型確定拠出年金の放置による3つの損失 ①　企業型確定拠出年金からiDeCoへの手続き方法がわかる ②　退職前の状況別手続き方法がわかる ③　無職時のiDe...

お金を貯めてどうするのか？ではなく、何かをしたいからお金を貯める

多くの方が「将来のお金が足りない」不安をお持ちかと思います。私も同じです。

ただ状況により、どんな未来にしたいかにより、必要な金額は大きく変わってきます。

家計管理をすることで手元に残るお金は増える可能性が高いです。

「私の人生にはいくら必要？」が数値としてはっきりすると、自然と必要な金額を貯めようとします。

お金に使われるのではなく、使ってやりましょう。

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☑SBI経済圏とは何なのか知りたい

☑投資を始めたいけどSBI証券の良さを知りたい

☑楽天証券からSBI証券に乗り換えた方がいいのか？と思っている

ちぴーさん

楽天経済圏サイコー！…って思ってたんですが、改悪続きです、、。毎月積立投資もしているし、もっとお得にポイ活したいです。

P（ぴー）さん

それならSBI証券一択です。

今まで楽天経済圏の恩恵を受けていた人は多いと思います。

しかし楽天の改悪ニュース続きで嫌気がさしているのではないでしょうか。

引用：オトナライフ「【改悪】楽天カード（Mastercard）、Amazonでの還元率が1/5（0.2%）に大幅ダウン！」

では楽天経済圏は捨てて他の経済圏を探しますか？

結論、今のところは楽天を継続利用し、SBI経済圏にも飛び込みのがベストです。

特に投資をされている方は、SBI証券を利用するとメリットが多いです。

SBI経済圏のメリットである手数料、ポイント還元、ポイントの使い道と合わせてデメリットもご紹介いたします。

P（ぴー）さん

SBI証券の現役利用者でファイナンシャルプランナーの私が見解をお伝えいたします

SBI経済圏のメリット

SBI経済圏とは「SBI銀行」「SBI証券」「三井住友カード」を核としてVポイントがたまりやすい経済圏のことです。

手数料、手軽さ、ポイントのたまりやすさは他社圧倒しています。

（1）SBI銀行（NEOBANK 住信SBIネット銀行）　3つのメリット

①利用手数料が最大20回も無料

お金を動かすだけで手数料払うなんてバカらしいですもんね。

なお、ランクごとにATM手数料や振込手数料の無料回数が異なります。

スマプロランクは月ごとの商品・サービスの利用状況により自動的に判定されます。

引用：「スマプロランクについて」

②SBIハイブリッド預金で金利0.01%

SBI証券と連携する「ハイブリッド預金」を使うと、0.01%の高金利を活用することができます。

通常の円普通預金の金利が0.001%ですから、なんと10倍の金利です。

ちなみに楽天にも「マネーブリッジ」というサービスがありますが、預金残高300万円以上の部分に対しては、制限があります。

③専用アプリが利用できる

専用アプリがあり、ほとんどの取引はアプリだけで完結できます。

キャッシュカードなしでアプリからATMの入出金もできるのは楽チンです。（コンビニのセブンイレブンやローソンでできます）

（2）SBI証券　3つのメリット

①とにかく取引手数料が安い

株式の取引したときの手数料が他社と比べて安いです。

取引手数料は証券会社選びにおいて、超重要です。

なぜなら1回の手数料は少なくても、長期間の運用となると大きな金額になるからです。

積立NISA利用者が増える中、老後の備えや住宅購入など、まとまったお金の準備のため長期積立投資が増えています。

長期となると、一般に10～30年間です。

仮に月間手数料が150円安ければ…

積立だけでこれだけかかりますから、積立以外の売買があれば…おそろしいですね。

SBI証券の手数料プランですが、「アクティブプラン」と「スタンダードプラン」の2種類があります。  「アクティブプラン」は1日の取引額が100万円以下にはお得です。（多くの方が当てはまると思います）

引用：SBI証券「手数料-国内株式現物取引」

またこんなニュースも出ています。

SBI証券は手数料引き下げの先陣を切ってくれています。

引用：東洋経済新報社「証券界で売買手数料の完全無料化は広がるか」

②クレジットカードでの積立投資が可能

三井住友カードのクレジットカード積立をすことで、積立額最大2%のVポイントが貯まります。

Vポイントは、1ポイント1円として買い物での利用やクレジットカードの決済に使えます。

③商品ラインナップが充実

☑つみたてNISA取扱銘柄数が豊富

僅差ではありますが、SBI証券の方が多いです。（2022年12月現在）

またSBI証券限定のファンドもありますので魅力です。（2022年1月現在）

引用：SBI証券「SBIV・シリーズファンドラインナップ」

☑外国商品ラインナップが豊富

米国やドイツ、イギリスなどの先進国だけでなく、インドやマレーシアなど新興国の株式にも投資できます。

新興国株は今後大きく期待できる銘柄も多いです。

また、米国株の取扱数が5,000銘柄を超えています。

円高、値上げ、賃金上がらない…日本株に不安な方も多いのではないでしょうか。

（3）三井住友カード　3つのメリット

①年会費永年無料でポイントざくざく貯まる

特に特別還元の最大5%還元は大きいです。

セブンイレブン、マクドナルド…週に4,5回利用する、つまり日常使いする店舗での特別還元の5%なのは嬉しいですね。

②タッチ決済

カードをスライドさせる必要も、もちろん現金もさわりません。

キャッシュレスの時代はそこまできています。

現金はさわりたくないし、面倒です。

③ナンバーレスだから安心、安全

カード番号が印字されていませんので、安心安全です。

またアプリで一括管理できるの便利です。

ちぴーさん

SBI経済圏ってメリットばかりですね～♪

P（ぴー）さん

そうですね。ただメリットしかない経済圏はありません。デメリットも知っておきましょう。

SBI経済圏のデメリット

SBI経済圏の最大のデメリットは現状、経済規模が小さいことです。

ただし、“現状”です。今後ではありません。

（1）経済圏の規模がまだ比較的小さい

「SBI経済圏」という言葉は生まれていますが、楽天やpaypayに比べると、経済圏としては今のところ規模は小さめです。

とはいえ、以下のような大ニュースが出ていますし、今後の成長が期待できます。

2024年からTポイントとVポイントが統合、三井住友プラチナプリファードが積立5%還元となると、新NISAに合わせてSBI経済圏に入信したくなっちゃうよね。がんばれ楽天。

— げんもり (@omorid1) December 21, 2022

三井住友グループの保険も経済圏に入ってくる…？かもしれませんね。（これは本サイト運営者の勝手な予測）

（2）還元率がよくても総額はイマイチになることもある

現状、経済圏規模が小さいことにより、結果的に還元金額は大きくならないこともあります。

これからの経済圏の拡大の可能性に期待です。

またSBI経済圏にどっぷりハマらなくても、投資だけはSBI証券（SBI銀行、三井住友カードを利用）にするのもありです。

（3）楽天証券より管理が大変（SBI証券）

①管理画面が見づらい

管理画面がちょっとごちゃごちゃしています。

楽天証券の方がよほど使いやすいのではないかと思います。

こんな意見もあります。

改悪しまくっている楽天証券だけど、画面の使い勝手はどこよりも良いんだよなぁ。。
お試しで使っているSBI証券はほんと使いづらい。。資産合計金額くらいさくっと出してほしい。。

— ant (@ant_12121) December 22, 2022

私も使い初めは見づらさを感じていましたが、使っていくうちに慣れてきました。

②アプリが複数に分かれていて使いづらい

多くの方がスマホで取引や株価チェックをアプリを使うと思いますが、SBI証券は複数のアプリがあり使いづらいです。

私も毎日、3つのアプリ…米国株、積立、国内株を開いています。

今後の改善に期待です。

ちぴーさん

まだ経済圏と呼ぶにはサービスが少ないのかぁ…

P（ぴー）さん

現状は…ですね。ただSBIホールディングスは売上もうなぎ昇りです。キャッシュを増配や新規事業への投資をしている超成長企業です。期待できます。

Vポイントのおすすめの使い道

「ポイントが貯まると言われてもVポイントって何に使えるの？」って疑問が生まれてきますよね。

Vポイントの使い方を見ていきましょう。

（1）Vポイントで投資信託ができる

Vポイントで投資ができます。

Vポイント1ポイント＝1円分、1ポイントから投資信託の購入が可能です。

しかも売却時は現金で戻ってくるというのですから驚きです。

現金を使わず手軽に投資ができるのです。

なお、三井住友カードでの決済が条件です。

（2）Vポイントをキャッシュバックしてもらえる

三井住友カードの支払い予定金額に、1ポイント＝1円としてキャッシュバックしてもらえます。

支払い日には、キャッシュバックに交換したVポイント分が、支払い金額から差し引かれたうえで、引き落とされます。

以下のようなイメージですね。

引用：三井住友カード「Vポイントのキャッシュバック反映はいつ？手続きの方法も解説！」

私はこのサービスが一番助かっています。

ポイントなんて貯めてても意味ないですもんね。使ってナンボ。

（3）振込手数料減額

1ポイント1円換算で使えます。

3割引、5割引、全額割引の3択です。

手数料を現金で払うのってもったいない気がしますもんね。

ちぴーさん

Vポイントは「景品交換」や「他社ポイント交換」もできるんですよね～

P（ぴー）さん

できます。しかしレートが下がってしまうのでオススメしません。

SBI経済圏を活用するためにやるべきこと

手順は以下の通りです。

（1）三井住友カードの発行

引用：三井住友カード「入会の流れ」

（2）SBI証券で口座開設

引用：SBI証券

（3）SBI銀行で口座開設

引用：住信SBIネット銀行

（4）SBI証券の投信を三井住友カード積立買付設定

引用：SBI証券「三井住友カードのクレカ積立」

ちぴーさん

よーし！SBI経済圏をふんだんに使い倒すぞー

↓株式配当金も税金取り戻せます↓

【やり方】配当控除のデメリットは？「いくら戻る？」確定申告［e-Tax］方法を解説☑毎年、株式配当金もらっているけど税金を取り戻したい ☑米国株で10%の外国税が取られているけど税金を取り戻したい ☑確定申告で配当控除や外国税額控除はどうやったらいい？...

ひとつの経済圏にこだわらない

楽天経済圏一強だった時代から、経済圏戦国時代になりました。

以前、経済圏は一つのどっぷりハマった方がお得でした。

しかし時代は変わりました。

取捨選択し、各経済圏の良いとこ取りをしましょう。

これからも時代は変わり、今がベストはなくなります。

情報収集力が人生を左右する時代になりました。

↓↓↓情報収集力がうまくなるコツは↓↓↓

【成長】情報収集がうまい人がやっているコツ7選～5つのツールも紹介～情報収集をうまくやりたいんだけど、SNSとかアプリとか情報が多すぎてわけわかんないです。 情報収集がうまい人は①目的意識②取捨選択③習慣化を心得ていますよ。 7つのコツを体得すれば、ビジネススキルが上がり、出世や転職もしやすくなります。...

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☑源泉徴収票の見方がよくわからないけど、毎年やり過ごしている

☑納税は国民の義務なので仕方ないと思っている

☑サラリーマンでも節税がしたい

ちぴーさん

今年も会社から源泉徴収票もらいました。何書いてあるかわかんないけど別にいいですよねー

P（ぴー）さん

無知は搾取されっぱなしになりますよ

源泉徴収票の見方よくわからない。見方を調べようと思うけど、調べたところで意味がない…とあきらめている方も多いのではないでしょうか。

私もつい最近までは同じように考えていました。

しかし源泉徴収票の見方がわかると得することが多々あります。

具体的には節税です。サラリーマンも無縁ではありませんよ。お金を貯めるためには税金の理解は必須です。

本記事では、なぜ源泉徴収票の見方がわかると得するのか？源泉徴収票はどうやって見るのか？をお伝えいたします。

場合によっては税金が還付されお金が入ってくるかもしれませんし、少なくとも税金で損しにくくなります。

P（ぴー）さん

ファイナンシャルプランナーの視点で源泉徴収票の説明をいたします

源泉徴収票とは？

まずは源泉徴収票とはどんなものなのか？概要をつかんでおきましょう。

（1）源泉徴収票が発行される目的は？

給与などの総支給額と支払った所得税額を証明するための書類です。

源泉徴収とは、源泉（支払元）から税金（所得税）を徴収する、という意味です。

（2）源泉徴収票には何が書かれているのか？

給与年収、所得控除、社会保険料、所得税総額などが記載されています。

なお、毎月の給与・賞与から源泉徴収された所得税の金額と、実際に支払う金額の差額を調整する仕組みが年末調整です。

【知らないと損】退職者の年末調整はどうなる？放置すると12万円の損？ ☑今年退職して、12月末までに就職する予定がない ☑退職後はどうやって年末調整したらいいかわからない ☑退職後に確定...

（3）源泉徴収票が必要なタイミングは？

主に以下の3つの場面で必要になります。

転職時に、新しい職場で正しく年末調整をしてもらうために必要です。

サラリーマンでも副業収入が年間で20万円を超えたりすると、確定申告が必要なことがあります。

また収入の証明は、住宅ローンなどのローンを組む時や、クレジットカードのキャッシング枠を設定する時に源泉徴収票が必要になります。

ちぴーさん

やっぱり私には関係なさそうですね～

P（ぴー）さん

そうでしょうか？では次に源泉徴収票の見方を知っておいた方がいい理由を見ていきましょう。

なぜ源泉徴収票の見方を知っておくと損しない3つの理由

サラリーマンにとっては、知っていなくても影響なさそうな源泉徴収票ですが、見方を理解しておかないと損することがあります。

（1）源泉徴収票のまちがいに気づける

源泉徴収票に記載されている金額がまちがっている？私もサラリーマン時代にそんなことを疑ったことありませんが、意外とあります。人がチェックしていますからね。ヒューマンエラーというやつです。

たとえば…

これらのまちがいが発生すると、控除額が減り、税金が増えます。（控除額の説明は次の章でお話します）場合によっては10～20万円も損します。

源泉徴収票のまちがいに気づいたら、すぐに会社に訂正依頼しましょう。場合によっては、年末調整だけでなく、確定申告をする必要が出てくるかもしれません。

（2）悪徳業者に悪用されない

たとえば、銀行員やファイナンシャルプランナーに人生設計や投資について相談したとします。

すると「資産状況を確認した上で話を進めたいです。源泉徴収票を見せてもらえませんか？」と言われるかもしれません。

信頼できる人であれば良いのですが、悪徳業者であれば悪用されるかもしれません。

源泉徴収票を見れば、あなたの家族構成、お金の流れの一部がわかりますからね。

源泉徴収票の重要性を理解していれば、安易に業者には見せないでしょう。

【合点】ファイナンシャルプランナーに相談しても意味ない3つの理由と5つの心得意味がなくなってしまう理由は大きくは2つあります。ひとつはファイナンシャルプランナーがどんな人なのか知らないから。もうひとつは少し厳しい言い方ですが、あなたが準備不足だからです。ではどんな心構えで、どのような準備をした上で相談すべきなのかお伝えいたします。...

（3）税金を取り戻せることがある

税金の仕組みはとても難解です。

私もファイナンシャルプランナーの勉強をしてようやく理解が進んできましたが、サラリーマン時代は全くわかっていませんでした。

「でもサラリーマンの税金はどうしようもないのでは？」と思われる方も多いかもしれませんが、サラリーマンでも税金の還付を得る方法はあります。

たとえば…

これらは確定申告により控除額をふやす（税金をへらす）ことができます。

私もサラリーマン時代、2万円弱の税金を還付してもらうことができました。

源泉徴収票の見方がわかれば、一部ですが税金についての知識が身に付きます。

【体験談】サラリーマンが確定申告で18,928円の還付金発生させた方法実際にやってみたら手続きは30分で、自宅で完結し、確定申告をして18,928円、還付されました。副業収入が20万円を超えなくても、不動産や仮想通貨の売却益がなくても、やった方がいいです。不要なケースもありますが、還付金が発生することがあるので確認してみてください。...

ちぴーさん

源泉徴収票はこんなにも大事なものだったんですね…一度もしっかり見たことありませんでした

P（ぴー）さん

無知は搾取（さくしゅ）されるのは世の常です

税金の仕組み（超簡易）

源泉徴収票の見方の前に、予備知識として税金の仕組みを理解する必要があります。…とはいえ、本記事では簡素化して、部分的にお伝えしますので構えなくて大丈夫です！

（1）所得って？控除額って？課税所得って？

まずは税金がどのようにかかっているのかの基本の話です。

以下の図をご覧ください。

私もそうでしたが、「税金は収入金額に課税されるもの」と思われがちです。

しかし実際には、

といったように3ステップの計算があります。

※サラリーマンは経費部分が「給与所得控除」です。

（2）所得税とは？

税法上、所得は10種類に分類されます。

また所得税は1年間の全ての所得から所得控除を差し引いて、課税所得に税率を適用し税額を計算します。

所得税率は以下の通りです。

引用：国税庁「所得税の税率」

（3）社会保険料控除

税金をへらしてくれる控除は様々ありますが、金額が大きいのは社会保険料控除です。

会社員であれば、国民健康保険料や厚生年金保険料を支払っています。

実はこれらの保険料は全額控除額に入ります。

労働者にとっては所得税や住民税が大きな負担になりますので、支払った社会保険料の全額を控除して税負担を減らしてくれています。

ちぴーさん

税金てややこしいんですね…

P（ぴー）さん

まずは「控除額が大きいと税金が安くなる」と理解できればいいですよ

源泉徴収票の見方

源泉徴収票をお手元にご用意ください。

（1）源泉徴収票の概要

大きく4つに分けると理解しやすいです。

A：支払金額（年収）、給与所得控除後金額

B：扶養家族情報、配偶者控除額など

C：各種控除

D：Bの内訳

引用：国税庁「給与所得の源泉徴収票等の法定調書の作成と提出の手引」

（2）A：支払金額（年収）、給与所得控除後金額

左から確認してみてください。

※基礎控除もルールありますが、ほとんどの方が一律で48万円です。

※給与所得控除の計算は以下の通りです。サラリーマンの概算経費のようなものです。ちなみに通勤手当は含まれません。

引用：国税庁「給与所得控除」

（3）B：扶養家族情報、配偶者控除額など

（4）C：各種控除

ちぴーさん

色々ルールがあるんですねー。覚えられない…

P（ぴー）さん

覚える必要はありません。「なんか控除あったなぁ」と思ったら、調べればいいです。

お金を貯めるには攻めより守り

多くの人がお金を貯めたいと思い、少しでも稼ごう（攻め）と考えます。

少しでも残業代を、少しでも副収入を得て、収入を増やそうと。

まちがいではありませんが、お金を減らない（守り）努力も大事かと思います。

何もケチってお金を貯めようという話ではなく、うまく控除を活用して、確定申告で税金の還付を受けたり、知っていれば手を打てることはあります。

源泉徴収票の見方もお金を“守る”一環かと思いますので、是非とも関心持っていただけると幸いです。

↓↓↓住民税についても知りたい↓↓↓

【知らないと損】住民税決定通知書がもらえないとどうなる？＆対処法 ①　住民税決定通知書が無いと何が困るのかがわかる ②　住民税決定通知書がもらえない時の対処法がわかる ③　住民税決定...

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☑ファイナンシャルプランナーに相談しても意味ないのでは…と不安だ

☑今までファイナンシャルプランナーに相談したことあるけど、イヤな思い出しかない

☑ファイナンシャルプランナーに相談する時の留意点を知りたい

ちぴーさん

ファイナンシャルプランナーに相談したいんですが、友人から保険勧められるだけで意味ないと聞きました

P（ぴー）さん

ファイナンシャルプランナーへの相談を意味あるものにするには、それなりの準備が必要ですよ

「ファイナンシャルプランナーに相談しても意味ないよ」と聞いたことがある、もしくは実体験をされた方も多いかと思います。

私も今までに2回、ファイナンシャルプランナーに相談したことがありますが、1回目は意味ない時間にしてしまった経験があります。

意味がなくなってしまう理由は大きくは2つあります。

ひとつはファイナンシャルプランナーがどんな人なのか知らないから。

もうひとつは少し厳しい言い方ですが、あなたが準備不足だからです。

ではどんな心構えで、どのような準備をした上で相談すべきなのかお伝えいたします。

P（ぴー）さん

私自身がFP2級の有資格者で、人生で2回FP相談した経験からお伝えいたします

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ファイナンシャルプランナーに相談しても意味ない3つの理由

ファイナンシャルプランナーに相談しても意味がない理由は3つです。

①ファイナンシャルプランナーがどんな人なのかを理解していないから

②相談者であるあなたが相談すべきことを決めていない受身な状態だから

③相談内容を家族で話し合わずにファイナンシャルプランナーに相談するから

詳しく確認していきましょう。

（1）ファイナンシャルプランナーはどんな人なのか？を理解していないから

①ファイナンシャルプランナーはあくまでお金全般のプロ

ファイナンシャルプランナーはお金のプロではありますが、独占業務はありません。

たとえば…

仮に禁止行為を行ってしまうと、税務であれば税理士法（租税法令など）に抵触します。

ですので、一歩踏み込んだアドバイスが難しかったりします。

たとえば確定申告書を顧客に代わって作成したり、所得税の計算をしたりすることは有償無償にかかわらず法律で禁止されています。

この点は、ダブルライセンスでファイナンシャルプランナーと税理士資格を保有するファイナンシャルプランナーであれば心強いですね。

②ファイナンシャルプランナーにも得手不得手がある

ファイナンシャルプランナー資格試験には6つの分野があります。

有資格者であれば、すべての分野の一定の知識はありますが、やはり得手不得手はあります。

仮にあなたが不動産のことで相談したいのに、不動産が苦手なファイナンシャルプランナーだとキツいですよね。

ちなみに私は「保険」は苦手分野です…

③完全に中立な立場のFPはいない

あなたがお探しのファイナンシャルプランナーはどんな人でしょうか？

上記のファイナンシャルプランナー相談は基本的には無料かと思います。

しかし無料ではファイナンシャルプランナーも食っていけません。生活がありますからね。

だから何かしら“売りたい“のです。

売って、企業からお金をいただくのが仕事です。

なので家計分析はともかく、提案はどうしても偏り（あなたよりも企業寄り）が出てしまいます。

（2）相談者であるあなたが何を相談するか決めていないから

ファイナンシャルプランナーがまともな人でも、相談者に何も考えずに相談に行くとさすがに意味がなくなってしまうことがあります。（私自身経験あり、、、）

とりあえずファイナンシャルプランナーに相談の場があれば手取り足取り何をしたらいいか教えてくれる…こんな考えだと危ういです。

たとえば「老後の資金が不安」「保険の見直しがしたい」「結婚したから教育資金について考えたい」など、相談内容がボヤっとしてもいいですが、何かしら考えておきましょう。

具体的にしていくのは相談した後で問題ないです。

↓↓↓ファイナンシャルプランナーにはこんな相談ができます↓↓↓

引用：『保険チャンネル』

（3）相談内容を家族と話し合っていない

相談者自身は相談内容をしっかり考えていても、家族と話し合っていないと相談の意味がなくなります。

なぜならファイナンシャルプランナーへの相談で最初に行うライフプランニング（人生設計）は、家族の意見が切っても切り離せないからです。

たとえば、「子供は何歳の時に、何人」や「住宅は一生賃貸でいくのか、いつか持ち家にするのか」など人生でも重大なイベントは相談者の独断では決められない（決めても反対されたり）はずです。

ちぴーさん

お金のプロでもなんでもできるわけじゃないんですね…ファイナンシャルプランナー相談やめようかな

P（ぴー）さん

しっかり準備して対応すれば、ファイナンシャルプランナー相談は意味がありますよ

ファイナンシャルプランナー相談を意味あるものにする5つの心得

5つの心得でファイナンシャルプランナー相談に臨めば、意味あるものになります。

心得の中でも最も大事なのは、ファイナンシャルプランナーのビジネスモデルの理解です。

なぜ無料なのか？不思議に思いませんか。

（1）ファイナンシャルプランナーの相談料はなぜ無料なのか？を考える

なぜ無料なのか？を知るには、ファイナンシャルプランナーのビジネスモデルを理解することが必要です。

上記の図解の通り、ファイナンシャルプランナーは基本的に企業（保険会社や証券会社）と提携して、収益を得ています。

たとえば…

上記のケースの場合、すべての相談者が保険契約をしなくても、6人に1人が保険契約をしてくれたら2万円（12万円÷6人）の報酬を得られることになります。

保険会社から報酬を得ているFPはその企業の保険加入に誘導したくなるのも無理はありません。

FPのビジネスモデルに限らず、“無料”のサービスを受ける時は“どこからお金をもらっているのか？”を理解しておく必要があります。

（2）商品は売り込まれるものだと理解する

ファイナンシャルプランナーのビジネスモデルでもわかるように、最初は無料相談でも金融商品や保険を売り込まれます。

「ファイナンシャルプランナー相談したら商品を売り込まれるんだなぁ」と最初から理解した上で、相談しましょう。

では商品を売り込むファイナンシャルプランナーが悪いのか？というとそんなことはありません。

ライフプランニングの結果、適切な商品を提案されることはむしろありがたいことです。

悪いのは相談者の人生、ライフプランを無視して、オプションや無駄な契約をさせようとするファイナンシャルプランナーです。

「商品を売り込むようなファイナンシャルプランナーに絶対相談なんかしないぞ！」と頭ごなしに拒否するのもちがうと思います。

（3）相談者が意思表示をする

ファイナンシャルプランナー相談が無駄になる典型的なパターンとして…

これらは“相談”になっていないですね。

会社で上司に「契約ってどうしたら取れますか？」って言ったら怒られますよね？それと同じです。

“相談”とは、

どうするかを決めるために話し合うこと。話し合い。

引用：コトバンク「相談」

“相談”は何を決めるために、話し合うことなんですね。

相談者から一方的に丸投げするのもちがうし、ファイナンシャルプランナーから「こうした方がいいですよ」との提案をうのみにするのもちがいます。

“相談”には自分の意思表示をすることが前提です。

でなければ、ファイナンシャルプランナーも一般論しか答えられません。

ではどんな相談の仕方がいいのか？たとえば以下のように具体的な考えを持っていくといいです。

（4）最低限のお金の知識を身につける

ファイナンシャルプランナーに相談する前にある程度のお金の知識を身につけておく必要があります。

「ある程度ってどれぐらい？」となりますね。

理想はファイナンシャルプランナー3級取得ぐらいですが、忙しいビジネスパーソンにそんな時間はないと思います。

お金の知識を幅広くできなくても今、目の前の課題についてだけは勉強しておきましょう。

たとえば自分が資産運用で悩んでいてファイナンシャルプランナー相談するのであれば、資産運用に関わる本を3冊ぐらいは読むとか、それでもハードル高ければブログを読んだり、YouTube視聴で知識は得られます。

知識が0か1かのちがいは大きいです。

仮に悪いファイナンシャルプランナーに出くわしてしまっても、多少でも知識があると、相手が「おかしいこと言ってるぞ」と気づけますしね。

（5）複数のファイナンシャルプランナーを比較する

前述した通り、ファイナンシャルプランナーもどんな企業と提携しているか、得意分野は何か？などの特徴があります。

ですので、1人のファイナンシャルプランナーだけに相談すると偏った助言だけをうのみにすることになるかもしれません。

複数、できれば3名のファイナンシャルプランナーに相談するとリスク分散できます。

時間がなくて、3名は無理でも2名には相談しましょう。

1人に依存するのは危険です。

完全中立、すべてのジャンルに詳しい、そんなステキなファイナンシャルプランナーは極めて少ないと思います。

ちぴーさん

ファイナンシャルプランナーに丸投げは相談じゃないんですね…

P（ぴー）さん

自分の課題を解決するために相談するんです。課題が明確じゃないと相談はできないはずです。

実際にファイナンシャルプランナー相談してみた

実際のファイナンシャルプランナーへの相談の流れと私の体験談もお伝えいたします。

相談者のスタンスとして、「意思表示する」「事実をすべてファイナンシャルプランナーに伝える」の2つがポイントです。

（1）ファイナンシャルプランナー相談の流れ（事前準備含む）

①あなたの目的と課題を明確にしておく

ファイナンシャルプランナー相談に行く目的と課題をはっきりさせておきましょう。

たとえば、

最低限、これぐらいは知識がなくてもわかると思います。

できればもう少し具体的に、肉付けをしていくとより良い相談が出来ます。

少し具体的になりました。

ファイナンシャルプランナーの立場からすれば、テーマを絞り、具体的な相談をされると答えやすいです。

②あなたの現状がある程度わかるようにしておく

これらの情報があるとファイナンシャルプランナーは家計の無駄や相談目的の実現可能性などの仮説を立てやすくなります。

③ファイナンシャルプランナー相談は家族がいれば、一緒に行く

よほどの理由がない限り、家族がいる場合はファイナンシャルプランナーへの相談に一人ではいかない方がいいです。

配偶者がいれば一緒に行き、将来の人生設計を考えましょう。

配偶者の意見も聞かず、一人よがりの計画を作っても実現できないですからね。

また「妻（夫）はこんなこと考えているんだなぁ」がわかります。

日常生活の中でなかなかお金や将来の話をすることはないですからね。良い機会になるかもしれません。

④ファイナンシャルプランナー相談

内容によりますが、おおむね90分～120分です。

最近はオンライン面談も増えてきています。

⑤ファイナンシャルプランナーからもらった宿題をやる

相談した結果、ファイナンシャルプランナーは必要な情報収集をはじめます。

「こんな資料（保険証書など）を持ってきてください」と言われると思います。

たまに相談しているとは言え、初めて会ったFPにすべての情報を伝えるのはイヤだ。と考え、正しい情報を伝えない人がいます。

たとえば、何か売りつけられるのがイヤで金融資産が1,000万円あるのに、100万円と言ってみたり。

正しい情報がなければ、正しいライフプラニングができないです。

ファイナンシャルプランナーには事実をすべて伝えてください。

「いや、この人は信用できない」と思うのであれば、そのファイナンシャルプランナーはやめた方がいいです。

⑥目的、課題、打ち手について知識を増やしておく

忙しいかもしれませんが、少しでも知識を入れておきましょう。

⑦2回目のファイナンシャルプランナー相談に行く

初回のファイナンシャルプランナー相談後、ほとんどの場合2回目の面談アポイントをファイナンシャルプランナーから提案されます。

90分～120分ではライフプラニングはできないですからね。

初回の面談でヒアリングをされ、2回目で目的や課題を加味したシミュレーション（このままだと何歳時点で資産が無くなるなど）がもらえることが多いです。

（2）【失敗談】人生初のファイナンシャルプランナー相談：独身（32歳）

人生初のファイナンシャルプランナー相談でした。

当時は知識もなく、「なんかファイナンシャルプランナー相談ってかっこいいな」ぐらいにしか考えていませんでした。

相談料は5,000円で、90分間ぐらい、某駅構内の喫茶店で面談でした。

「将来設計をどうしたらいいか」と相談した覚えがあります。

「どうしたらいいか…？」それはあなたが考えるんでしょうが！と過去の自分を叱ってやりたい気持ちです。

人間のできた、立派な女性ファイナンシャルプランナーさんだったのでバカな相談者に商品も売りつけずに「もう少し具体的に未来を考えてみましょう」と笑顔で対応してくださいました。

一方で、私はかなり迷惑な相談者だったと思います。

こんな私がえらそうに語って申し訳ございません。

（3）【体験談】人生2回目のファイナンシャルプランナー相談：結婚した年（40歳）

結婚して生活が変わるタイミングでファイナンシャルプランナー相談しました。妻も連れていきました。

会社の福利厚生の一環でFP無料相談サービス（32歳の時はそんな福利厚生があることすら知りませんでした）があるので活用させてもらいました。

ベテランのおじさまファイナンシャルプランナーさんで、保険会社とがっつり提携なされている方でした。

初回から家計簿情報、保険証書など資料を持っていき、目的・課題・打ち手を伝えました。

2回目の面談でシミュレーションを出してもらい、何歳時点でどの程度の資産が必要かなど情報はもらえました。

ただ私は民間保険不要だと思っているのに、FPさんの落としどころが保険の販売だったので3回目の面談はありませんでした。

しかしファイナンシャルプランナーへの相談は全く無駄ではなく、目的・課題・打ち手はある程度見えたので、おじさまファイナンシャルプランナーさんには感謝しています。

ちぴーさん

事前準備をしておくと、目的を果たしやすいし、ファイナンシャルプランナー面談の時間も回数も少なくてすみますね！

P（ぴー）さん

そうですね。ただ「イメージとちがうかな？」と思っても2回目までは、シミュレーションを確認しながら面談した方がいいです。

ファイナンシャルプランナー相談に関わる注意点

よくある質問について、一問一答いたします。

（1）ファイナンシャルプランナーの相談は危険ですか？

危険ではありません。

ただし、以下のポイントはおさえた上で面談に臨まないと危険かもしれません。

（2）有料のファイナンシャルプランナー相談は安心ですか？

有料だから安心とは限りません。

無料も有料も相談の質は基本的には変わりません。

「無料はお金を払っていないから無責任になるんじゃない？」と考える方もいますが、ファイナンシャルプランナーのビジネスモデルでお伝えしたように質問者さんからお金をもらっていないだけで、企業からもらっていますからね。

なんなら無料の方が乗り換えしやすくていいかもしれません。

（3）ファイナンシャルプランナーはどうやって探しますか？

ファイナンシャルプランナー協会でも、民間でも調べられます。

①ファイナンシャルプランナー協会

日本FP協会を通してファイナンシャルプランナーを探せます。

面談はE-mail、Skype、LINE等を使った非対面の相談です。

日本FP協会「相談できるファイナンシャル・プランナーを探す」

②民間

最近注目されているのは『保険チャンネル』のFP無料相談です。

「保険の見直し」「家計の相談」「老後資金の相談」「教育費・子育て費用の相談」といった内容が何度でも無料で相談できます。

相談しなくても、まずは登録だけしてシミュレーションを組んでみるのもリクルートIDあれば登録がとても楽です。じゃらん、ホットペッパーなどを使っていれば登録すべき情報が反映されますからね。

相談しなくても、まずは登録だけしてシミュレーションを組んでみるのもいいと思います。

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中立や公平な人はいないと思った方がいい

FP相談は無意味と感じるのであれば、もしかしたらファイナンシャルプランナーに期待過剰なのかもしれません。

他人にはあまり期待しないことです。

そしてファイナンシャルプランナーに限らずですが、ビジネスの世界に純粋に中立な立場はないと思います。

中立なことが重要なのではなく、自分にとって必要かどうかを自分で判断することです。

判断するためには最低限の知識が必要です。

要は大事なのは自分自身、ですね。

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